2019-08-19-借錢需知(三)-借錢急用的三個方法

2019-08-19-借錢需知(三)-借錢急用的三個方法

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候,如果是因為手邊的錢是不好變換成現金,例如像是股票、珠寶、定存等等,現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品,但又很需要借錢來應急呢?大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口,但是在借前之前,也是需要謹慎思考評估,要考慮親友是否本身有負累?哪些親友比較容易借錢?會不會帶給人壞印象?能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由?

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上,所以該遵守的承諾千萬一個也不許少,不能因為交情而藉故不還或延誤,最好的狀況就是在借錢的當下,主動提出撰寫借據並提供擔保,才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務,也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解,最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦?這時候就不能太過感情用事,也必須開始有所警惕,因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了,也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸,我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位,因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司,一旦跟他們借錢,是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處,就是借貸條件門檻比較低,撥款的時間非常快速,只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家,民間借款要特別注意還款方式以及利息計算,千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法,這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多,銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格,記得在十多年錢,小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請,但也引起許多人債務越掘越深的狀況,於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響,跟銀行借錢這件事的門檻比較高,資源限制也比較多,但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障,屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情,一板一眼的借錢規則制度,是你一不小心就容易信用破產的。

2019-08-15-借錢需知(一)-借貸的意思是什麼?

2019-08-15-借錢需知(一)-借貸的意思是什麼?

大部份的人都肯定有借錢或是被借錢的經驗,無論是基於人情義理或是循一般途徑借貸,都要擁有正確的借貸觀念,今天我們就從最基本的開始說起,借貸的意思是什麼?簡呆來說,資金的供需在我們的日常生活中是種必要的存在,在法律的解釋上來說,是指由債務人與債權人成立所謂的借貸契約,然後債權人將金錢以借貸的方向交付給債務人,然後遵守契約裡的歸還方式及日期,由債務人將借款歸還給債權人,便稱之為借貸。

這當中的學問也隨著對象、借貸方式、借錢管道而有所不同。就拿借貸契約來說,就有許多不同的形式,最不具有法律保障的便是口頭契約,最常發生在親人之間或是有交情的朋友間,信守承諾還錢當然是最好的,一旦發生債務人耍賴不還的狀況,單憑口頭承諾是無法追討借款的。所以為了避免因為金錢借貸產生的糾紛,有關於借貸的法律常識是必備的,最好的方式就是立下借據,並且要求債務人提出擔保,白紙黑字寫的清清楚楚,未來若是真遇到賴帳的債務人,要尋求法律途徑也有憑有據。

借貸的對象也非常重要,我們常遇到的就是朋友跟朋友間、親人跟親人間,這種屬於小額借貸,除非是特殊狀況,否則金額都不會太大,也正因為都是小筆金額,會更讓人忽略書面借貸契約的重要性,也容易被賴帳。常就有人覺得自己不過借砍幾千或是幾萬元,就算不還對方也不會因此受影響,這些人就成了損失不大但很讓人困擾的借貸黑洞。

比較穩當的方式還是找銀行或是合法的民間借貸,當你發生經濟困難的時候,向銀行或是合法的民間借貸公司提出借貸的需求,這樣的專業債權人自然就會把所有的借錢規則說明清楚,以及將必須的書面借貸契約準備好,成立既受法律保障也讓人安心借錢的借貸關係。無論是借貸的方式、對象、條件各有不同,借貸本身的行為就是讓你渡過臨時難關或是增資使錢滾錢的工具,也是累積自己信用的最佳利器,請謹慎遵守與債權方的借貸規定,才能及早脫離難關。

2019-08-011-借錢管道百百種,借貸廣告可相信嗎?

2019-08-011-借錢管道百百種,借貸廣告可相信嗎?

我們最常見的借貸廣告,不外乎就是電視上及報紙上那些各大銀行砸大錢所推出的各種貸款廣告,或是在報紙分類廣告中,刊有「小額借貸」「身份證借款」「來就借」等等的民間借貸廣告,也因為現在網路發達,只要你想借錢,上網搜尋出來借錢管道方式的選擇起碼就有幾十頁以上。但是,這些借貸廣告可以相信嗎?其中又暗藏什麼樣的陷阱危機呢?該怎麼選擇才符何自己的借錢需求?在這裡為大家做簡單分析,也提醒大家對於自己的借錢對象千萬要謹慎小心。

先拿銀行的各種借貸廣告來說,總是拍出非常溫馨非常講義氣的電視廣告,雖然內容都再再提醒你謹慎理財信用至上,但是也吸引很多人上門借貸。跟銀行借錢的門檻也是所有借錢管道中最高的。除了要有一定年資的工作外,也要維持良好的信用紀錄,任何一次的信用卡遲繳紀錄都足以影響你的貸款審核。相對的,銀行也是比較安全而且具法律保障的借錢對象,當你選擇銀行貸款,就請務必遵守契約按時還款,否則影響到日後信用紀錄就得不償失。

報紙分類廣告裡的民間借貸廣告,比起銀行的審核門檻就低很多,通常會詢問一些身份資料,像是在哪工作?每月薪資多少?目前住家是否為自有?然後提供身份證件影本、居住地水電費單、工作名片等等,就能夠通過審核,借款也會很迅速的撥款給你。但是,不要因為急著用錢就忽略掉小細節,接受身份詢問的同時,你也應該詢問對方繳款的方式、利息的計算等等,畢竟民間借貸沒有像銀行能夠借貸資訊透明化,所以詳細問清楚比較重要。

至於網路上的借貸廣告則是較多元的借貸方式,有別於報紙廣告版面限制,能夠清楚介紹貸款的內容,有些會附上線上客服提供詢問服務,也避免掉直接打分類廣告上電話的尷尬。而現今的網路線上借貸則是分成幾種模式,一種是透過網路幫你與借貸方媒合,一種則是民間借貸網路廣告化,一種則是銀行本身的網路線上借款。無論是哪一種網路線上借貸廣告,各有其優缺點,比較需要注意的是個資外流的問題、借貸方的貸款資訊是否完整、借貸契約的內容是否合乎需求、所承擔的風險問題有哪些等等。

借據範本  2019-08-01

借據範本 2019-08-01

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況,就算像是日本那麼高收入的國家,民眾借款的現象還蠻普遍的,無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中,朋友介紹了許多日本同事給我認識,在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況,蠻多上班族目前都是借款負債中,包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中,頂多下班去喝個小酒的年輕人,到底為什麼需要借款?

山田先生是朋友部門的課長,也是在場年紀最大的,他的借款理由就很正常,結婚時在橫濱市區買了間公寓,為了公司業務方便也買了台汽車,現在車貸已經全數繳清,房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了,山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆,彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他,好不容易把借款都還清了,為什麼還要跟銀行借錢呢?他笑笑告訴我,錢可以慢慢跟銀行算,但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事,目前沒有負債,但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象,於是他跟親友借款日幣30萬元,也是一樣被要求要簽立借據,確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝,一個上班用的名牌公事包,還有一雙手工製皮鞋。他告訴我,日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表,認為能夠整齊乾淨打理自己的人,也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友,但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀,他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中,借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利,不但把存款都賠光,還跟黑心的民間公司借款,半年多過去,本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元,光是每期的利息就快讓他喘不過氣,現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況,該罵的該念的也都說了,現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道,不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款,否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中,尤其是在撰寫借據借條時,千萬要注意內容細節,否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時,一定要向合法的專業人士尋求協助,像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位,才能及早讓自己獲得幫助與解脫。

2019-06-27-凡事不求人,借錢請找林代書

2019-06-27-凡事不求人,借錢請找林代書

經歷過自己跟人開口借錢遭拒後,我終於明白那些遇到金錢困難的人們,有苦說不出或是走投無路的心情,但也因為這次的經驗,更警惕自己對於金錢的控管要更謹慎,否則遇到別人不願意借錢的狀況,還是蠻讓人尷尬的。這幾天也有客戶陸續來找林代書借貸紓困,以往我的心態都會著重在審視對方的還款能力,現在會多了幾分同理心,哪怕借款不成,當當對方的垃圾桶訴苦,或是指引他一個方向另覓方式,都是舉手之勞。

一個好友前陣子打電話給我抱怨了一個晚上,以前他經濟狀況還不錯的時候,親朋好友上門借款他都來者不拒,也不去計較利息或是還款期限,但是這一年投資失利把積蓄都花光後,遇到急迫的時候,卻沒有人願意借錢給他。我是他第12個打電話求助的人,但我沒有借錢出去,我把他介紹給林代書,而且告訴他,如果他有還款能力而且也願意付出一點利息,那麼林代書會是助他解燃眉之急的最佳管道。最後事實證明,缺錢真的不需要靠別人,只要能力足夠而且遵守信用,就能保有尊嚴的借貸讓自己脫離困境。

一個媽媽來找林代書時也是一樣,小孩剛從大學畢業,想先去補習班把英文練好考多益,未來才能憑藉英文能力去應徵更好的工作。但補習班費用又貴的驚人,一時籌不出那麼多金額的她,也是找上林代書借款幫忙,但在之前,她已經尋遍各種方式,請求許多親朋好友,不是碰了軟釘子就是被敷衍拒絕。雖然他找林代書前對於民間借貸有諸多懷疑,但是在孩子順利進入補習班就讀,也慢慢將款項連本帶利還清後,心裡的疑問自然就隨著事實證明而煙消雲散。

「錢債」難還嗎?我倒覺得「人情債」才是最難的。當人把錢看的比人情還重,想開口借錢當然就非常困難。林代書幫助過很多錢關難度的朋友,我想就是在沒有「人情債」的壓力下,最單純的把借錢當做一種互利互助的行為,也因為單純,所以不需要看人臉色,更不需要去背負那些人情壓力。你現在正在為了錢發愁嗎?試試來找林代書幫忙吧!

2019-05-11-借錢你可以怎麼使用它?(上)

2019-05-11-借錢你可以怎麼使用它?(上)

大部份的人來借錢,無非就是清償另一筆借貸,或是資金周轉不過來,但也有消費性借款或是借錢來給付特殊費用的,無論如何,借錢是一種累積信用及培養責任感的一種好方法,只要借錢借對了,都能達到脫離金錢困境或是使財富增加的目的。先撇開那些需要清償借貸及周轉不靈的借錢理由,如果真的讓你借到一筆金錢,你會怎麼使用它呢?如何計劃性的償還呢?雖然不敢說我的意見絕對是最好的,但就以我從事民間借貸這麼多年的經驗,在這裡舉幾個真實案例給大家參考看看。

曾經有幾個大學生一起來林代書這裡借錢,理由是班上準備一起出國到日本畢業旅行,大部份的同學都有父母親資助或是打工存錢,但這幾位經濟上比較拮据,所以希望能各借2萬元,然後跟同學一起畢業旅行留下回憶。我回問他們,既然你們沒有收入來源,那怎麼歸還這筆借款呢?同學們啞口無言。我能懂那種感受,我也曾經因為沒有錢跟同學出遊,眼睜睜看著喜歡的女同學被別人把走,於是我跟同學們提出了建議。我告訴他們,反正離畢業旅行還有幾個月,也還沒那麼急要繳交費用,不如想個辦法透過畢業旅行賺點收入,看是做做代購或是幫旅遊網站寫文章等等。

這些孩子們很聽話,回去做足了功課,他們一起在臉書上成立了日本代購社團,然後把自己的親朋好友同學全都拉了進去,並搜尋目前日本最夯的代購商品,找出售價最便宜的店家,列印出優惠折價券等等。於是他們帶著筆電來找我,告訴我他們的日本畢業旅行+代購計劃,也已經有蠻多親友下單預訂,四個人原本要借8萬元,收了親友的代購費用,整理出可獲利的報酬,最後決定只需要借5萬元。也允諾畢業旅行回來後,四個人各自找份臨時的打工,然後用頭兩個月的薪水來償還借款。這是典型的聰明運用獲利模式來降低原本的債務。

也曾經有個上班族來跟林代書借錢,一開口就是借貸10萬,這筆數字不算小數目,於是我直接問起了原因。他告訴我,跟妻子結婚才第二年,妻子因為劇烈肚痛腹瀉就醫檢查,才發現已經罹患了大腸癌末期,他想利用這筆借款,為兩人拍攝一組婚紗照還有一趟蜜月旅行,當初兩人只有登記也沒有宴客,沒有拍婚紗一直是他們心中的遺憾。因為他有正當工作,也有穩定收入,林代書肯定是借錢給他的,但因為數字有點大,我還是給了他一些還款上的意見。我找了一位記者朋友把他們的故事PO在網路上,很多人被他們不離不棄的愛情感動,尤其知道他們的願望後,蠻多人願意出力幫忙,像是無酬為他們攝影、化妝,或是出讓航空公司的哩程讓他們可以省點機票錢,但很可惜的是,最後這筆借款上班族原封不動的歸還給林代書,在PO上網路的一個星期後,妻子就不敵病魔離世。(續下篇)

2019-04-15-借錢零糾紛,自我保護很重要

2019-04-15-借錢零糾紛,自我保護很重要

借貸行為自古以來就是一種人與人之間經常產生的行為,尤其是隨著社會經濟發展速度越來越快,借錢貸款已經成為人們經常接觸的一種金融活動,我們也說過很多次,不僅僅是窮或是缺錢才需要借錢,在所有能活用金錢的狀態下,人人都可能透過借錢來達到讓死錢變成活錢的目的。然而,借錢貸款的常態化,多少也會出現那些不守信用損害借貸權益的人們,所以為求自保,多瞭解一些借錢貸款的相關法律常識,才是上上之策。

畢竟法律是守在信用破滅時的最後一道關卡,把相關的法律常識熟記,才能放心的借錢出去,降低賴帳風險、減去不必要糾紛、並維護自身合法權益。首先,要徹底瞭解「親友借貸」「銀行借貸」「民間借貸」,借錢之初千萬不要去想哪一種最容易,而是該去評估哪一種借錢管道適合自己,讓自己能有信用的全期或分期清償,利息與借貸方式是否是自己負擔的起,都需要經過非常謹慎的思考。如果你是借貸者本身,銀行與民間借貸都有自保之道,但倘若你是借錢給親朋好友,也需要利用借據及擔保品來確認自己的債權,未來如果對方無法清償,也能夠擁有一份足夠的保障。

而跟銀行借錢的朋友,也需要仔細審閱借貸合約的內容,無論是利息、期限、未繳納而產生的後果,都要在借錢之前做完整評估。過去曾有些銀行發行現金卡,讓客戶輕鬆透過ATM提領就能借錢,但是每個月的利息高的驚人,在那段期間出現非常多的卡奴,以卡養卡債務越滾越大,最終落得債務協商的下場。目前銀行則是提供非常多樣化的信貸專案,各有利息高低不同,多做比較以及熟讀銀行法規也是自保之道。

至於民間借貸更是要謹慎小心,坊間的小額借錢多如牛毛,合法立案的像是林代書這樣,大家就能很放心的來借錢,但是非法的民間借貸更是暗藏在合法環境中,就讓人防不勝防。所以當你打電話向民間借貸提出借錢需求時,首先要注意的是利息計算是否過高,對方是否因為你急需用錢而趁火打劫,對方是否會提出不合理要求迫使你還錢,這些都是要非常注意小心的。我曾經遇過一位女子來向林代書借錢,因為她先前找上不良的民間借貸,一萬元的借款才半個月就利滾利變成了四萬,對方還要脅她如果不還錢就去酒店上班,所以才求助於林代書。當然這位小姐後來的問題獲得解決,但真的不得不睜大眼睛啊!

2019-02-27-沒有親朋好友借錢給你也能自救自助

2019-02-27-沒有親朋好友借錢給你也能自救自助

雖然我一直告訴大家,借錢不是什麼壞事,只要能聰明運用借來的錢,其實會是讓自己改變現況脫離困境的契機。但是我手邊很多的客戶,不是不懂得借錢,而是苦無借錢的對象,很多人更是已經借錢借到眾叛親離,親朋好友聞之色變無一不避而遠之,像這樣的人其實蠻多,社會新聞才會常常上演那些走上絕路的悲劇。那麼,如果真的沒有親朋好友願意借錢給你該怎麼辦呢?

首先是分散借款法,如果今天你需要的借款是3萬元,跟同一個人借當然有難度,畢竟不是每個人隨手都能借出這筆金額,加上這數字代表對方必須對你有相當的信任程度。不如把3萬元分散成10個人或是20個人借,把跟一個對象借錢的金額縮小,或是斟酌對方能夠出借的能力再開口,借錢成功機率相對就會高一些。這方式的風險是容易人多嘴雜遭閒言閒語,而且前提是你得先有那麼多朋友。

第二種是以大化小借款法,同樣把借款設定在3萬元,找個最有可能借錢給你的人,告訴他你急需5萬元,對方可能會因為你的信用程度或是自身能力卻步,然後用直接或是婉轉的方式拒絕這筆借貸。這時候你可以央求對方如果不能出借5萬,那能夠借多少算多少,這樣一來,對方不會因為數字過大而拒絕,至少離你需要的借款能前進一大步。這樣借錢的方式風險比較小,也能藉機看清自己在親朋好友心目中的價值有多少。

第三種就是求助民間借貸公司,這是我們一直以來提醒大家的重點,當你遇到金錢上的困難,向民間借貸公司借錢當然是方法之一,但是慎選一家能夠幫助你又不會讓你陷入更深的困境才是重點。常有客戶來林代書這裡,是已經被先前的黑心民間借貸剝了好幾層皮,才來尋求一點希望,而我們的立場,除了幫助你渡過難關之外,也希望透過這次的互助,讓客戶未來在有經濟困難時懂得怎麼安全借錢。這真的非常重要,如果你真的不懂得怎麼選擇一間合法又安全的民間公司借錢,歡迎來找林代書喔!

2019-02-01-不懂借錢,永遠不會變成有錢人

2019-02-01-不懂借錢,永遠不會變成有錢人

一般人對於錢的概念與想法,如果要到「有錢」的狀況,不外乎就是勤儉節約或是一夜致富,不然就是得有個富爸爸或貴婦媽媽之類的。尤其是老一輩都會誡告我們,就算不能成為有錢人,也千萬不要借錢欠債,除了會讓自己的經濟狀況失衡外,也會賠上自己的名聲與信任。


但隨著現實生活中通貨膨脹的現象日益嚴重,就算每個月省下來的錢存進銀行裡,利息不但生的慢,錢卻也是越來越貶值,唯一上漲的,只有那該死的物價。所以我總認為,與其讓錢”死”在銀行裡不動,唯有讓錢流通,才能體現錢的價值。而有錢人與窮人的區別在於,有錢人善於利用整合資源,而窮人卻將錢綁死。

記得有本書寫的很好,作者出生在普通的工薪階層家庭,後來運用合理的方法,在完全靠自己的情況下累積了巨額資產。作者的家庭經濟情況很一般,但這沒有像一般父母千萬別借錢欠債的要求去限制她的思維,於是當作者獨自一人在國外留學時,被小偷把東西全都偷走,孤立無援的時候,她決定向銀行貸款借錢,然後拿這筆借款去租整棟房子,再分租出去給人。這種方式很快就讓她收回本金,而且每個月還完貸款之後還有剩餘可以渡上不錯的生活。

通過這件事,作者體會到了“借錢”的好處。這不僅僅賺到了錢,更是打開了思維局限,在今後的事業中起了重要作用。就像存款戶的錢都放進銀行,把多數人的金錢聚集起來是一筆鉅額的數字,然後銀行會找各種需要資金的企業,借錢給它們然後收利息。因為總金額實在巨大,所以借錢的利息也相當驚人,再從收到的利息中,給很小一部分給存款戶。

在這個過程中,銀行扮演的角色就是“聰明的有錢人”,自己沒什麽錢,但是可以借到很多錢,再把借到的錢全借出去,坐著收豐厚的利息。資本的積累像滾雪球,而原始的積累是最困難的,不妨去借助外力,沒錢的時候去借錢,找銀行貸款或是民間借貸就是一個很好的方法。因為借錢負債,要在還款截止日期前還錢,所以會時刻提醒自己不能偷懶,逼著你去想辦法賺錢。在這個過程中,會鍛煉你執行力、溝通技巧和學習能力,幾次下來,賺錢能力會越來越強。生活中越來越多的例子告訴我,借錢這個行為很正常,買房子、車子、電子產品,沒辦法全款購買,於是找銀行借錢,分期付款。人的潛力往往在壓力下才爆發出來,所以不要低估自己。只有敢借錢的人,才能激發出賺錢的能力。

2019-01-29-如何辨識民間借貸的好壞

2019-01-29-如何辨識民間借貸的好壞

一、先說說無抵押、純信用的貸款
此類貸款行內稱“信用貸款”,簡稱“信貸”,按照貸款人身份可細分為薪金貸、生意貸、老板貸、企業貸,按照用途可分為裝修貸、消費貸、旅遊貸等等等等。名稱雖不同,但是貸款條件都換湯不換藥,上班無非就看社保有沒有、代發工資多少、負債多少、信用情況如何;做生意的無非就是年營業額多少、對公對私流水多少、行業利潤率如何、經營年限如何等等。

其中,薪金貸、經營貸我接觸的要多一些,也是行業內最常見的。主要原因是很多借款人都是上班族、工廠主、小店家,基本沒有什麽房子啊、車子啊用於抵押。上班的沒錢買房,做生意的小企業主大部分都住在租來的房子裏以節約成本,很辛苦,不過大都也讓人敬佩。

這裏我做一個換算,大家對比起來會更清楚。因為我們自己投網貸的利息實際上都是按照余額本金去算的,我在這裏把小額貸款的月利率也換算成余額計息方式,以便於大家理解。嚴格的算法是有個一個公式,特別麻煩,但是也有一個大致的算法,就是每月2分3再去乘以一個1.7到1.9左右的系數。也就是說,如果將全額計息的2分3換算成余額計息,得出的結果就是余額計息月利率在4分上下。如果再加上期初的放款手續費,正規的小額貸款公司無抵押純信用貸款按照余額計息方式,月利率應當在4分2上下,覆利年化利率在50%到60%之間。

二、車貸、房貸等有抵押的貸款
學名叫“抵押貸款”,行業內一般直接稱“車貸”或者“房貸”較常見。上文說到信貸只有全額計息的“等本等息”還款,但是車貸、房貸除此之外,還有一種叫“先息後本”還款方式,即每月只還利息,到期一次性還本金。如果像信貸一樣等本等息還款,每月利率一般在1分6到2分之間,計息方式跟信用貸款一樣。

如果是先息後本,每個月的利息是3分到3分5之間,即如果借10000塊錢,每月還款300到350塊錢利息,到期再還10000塊錢本金。車貸房貸也有手續費,但一般不是公司收,是業務員自己看情況找客戶收的。這部分我權且不算在利息裏面。這個利息就比較好算,無論是等本等息還是先息後本,按照余額計息的月利率都是在3分到3分5之間,公司能收到的年化利率在40%上下。

三、高利貸
高利貸,坊間傳說很多,似乎很神秘,其實真實情況是:非常常見。如果客戶在各處都借不了錢,或者借了還不夠,小貸業務員就有可能幫客戶“借高利”。利息低的一個月6分7分,高的1毛2毛。跟正規的小額貸款相比,這種貸款就是名副其實的高利貸了!但值得註意的是,這種“高利貸”除了坊間盛傳的“腳踩黑白兩道”的“老大”在放,也有許多有貸款經驗的小額貸款業務員自己給客戶放,不過為了防止客戶知道了自己的底細而不還款,一般也不會以自己名義作為債權人,而是以“XX老大”的名義去放,或者讓自己的朋友作為神秘嘉賓到場簽合同,作為債權人去放。

其實就大多數情況而言,來借這種高利的人,要麽是不懂小額貸款利息的市場價格,被業務員給宰了,要麽就是好賭成性,欠了一屁股債,只有少部分是真的要周轉的。對於能接受高利貸的客戶,盡管風控上沒那麽嚴格,但也是要審核的。高利貸的放貸人大都傾向於給國企員工、公務員、本地村民、老婆孩子在身邊並且孩子還小的等等。其中見過最多的就是本地村民、國企員工和公務員,因為這些基本上都是鐵飯碗,每個月都有固定的收入來源,即使他還不起本金,利息也是能每月支付的。而有老婆孩子的你懂的,他如果還不起錢,“黑老大”找個馬仔跟他老婆上下班,找個馬仔“送”他孩子上下學,你不用催他也會想盡辦法給你還錢的。

不過根據經驗,這種借款模式的逾期率其實非常非常高,壞賬也是高的可怕。經常半年一年下來,利息收的都是本金的一兩倍了,本金還沒開始還,甚至利息都欠了一大筆。可是即時逾期、壞賬,這種貸款都幾乎不太可能走法律途徑。另外,這種放貸方式也能讓高收益去覆蓋高風險,只是逾期壞賬的處理方式不太人道。說回利息吧。按照年化算,高利貸放貸人一年收到的利息比較高,在80%到300%不等。

四、從銀行申請貸款(通過中介)
也就是說要錢的客戶找到中介,找他們幫忙操作,想辦法去申請盡可能低息的貸款,一般也只能是銀行,再不行就引擔保公司介入,再不行就是小額,再不行就是高利貸……總之,中介就是幫有需求的客戶去尋找貸款,在款項批下來之後客戶支付中介一筆服務費。為簡單起見,這裏只說從銀行申請貸款,業內人士一般稱幫客戶“走銀行渠道”。

理論上來說,客戶都可以直接找銀行申請貸款,但是實際上,深圳有40多家銀行,每家銀行的貸款產品都不同,貸款條件不一樣,不同支行的貸款壓力不一樣,有的大把客戶上門,有的缺客戶缺到完不成指標。你想馬上找到一個合適的銀行、合適的貸款產品、合適的支行、合適的銀行客戶經理還真不那麽容易!比方說招行,他家基本上不做個人的抵押消費貸款,一定要有公司,要是沒公司,你有幾套房子都沒用;再比方說浦發銀行,前兩個月剛出了一款旅遊貸,如果你是深圳本地的、有房子的,你能輕輕松松獲得幾萬幾十萬的貸款,還不需要抵押!還有一大堆比方等等等等……如果不是十分了解銀行業務的人,對這些情況很難搞得清楚。

所謂“術業有專攻”,貸款中介亦是如此。首先,他們常年跟各家銀行打交道,對銀行產品非常熟悉,能夠迅速根據客戶情況找到相應銀行的貸款產品;再者,他們跟銀行的客戶經理也多多少少有一些利益關系,所以能夠更快速處理貸款申請,如果你自己去銀行申請貸款,銀行的客戶經理可以選擇一直押著不給你提交申請,或者拖拖拉拉申請進度很慢,一兩個月都不出結果,因為大部分做的好的銀行客戶經理根本不缺單。但是如果你交給中介去處理,給點手續費,他們能更快把貸款批下來,短的三五天,一兩周就能搞定;還有一種情況,就是你的資料不齊全,或者貸款條件不夠的,中介還要幫你做資料,甚至給你買房買車!

像這種中介,盈利模式相當的穩健,嚴格說它不屬於放貸,只是貸款服務中介,不需要承擔客戶不還款的風險。中介的服務費最低最低也是1%、2%,最高10%、15%的都有,這裏水很深,一般也是看客戶懂不懂,或者有些客戶操作起來確實有些難度,再或者銀行單量太大都在排隊申請,真的要客戶經理找行長申請給你加急處理。而對於借款的客戶來說,這一點點手續費不算什麽,只要能盡快找到合適的銀行產品,能夠快速批下貸款,而且利息只按照銀行5%到8%的利率計算,總體來說還是比較劃算的。

五、短拆+中介
第四點說到走銀行渠道,中介能夠幫助客戶尋找合適的銀行貸款產品,只收取一小部分的手續費。不過,一般的銀行放款期限在兩周到兩個月不等,看客戶條件和銀行資金量情況而定。雖然銀行這邊能確定批款下來,可對客戶來,連這一兩個月也等不及,馬上要用錢,這怎麽辦?一般這個時候中介會自己先拆借給客戶,一般叫“短拆”,他們收取這一兩個月空檔期的利息,利息跟普通的小額貸款差不多,大概在3分到5分上下。待到銀行款項批下來之後,客戶把這筆錢再還上,中介也幾乎沒有任何風險。加上為客戶走銀行渠道所收的服務費,總的收入可以達到5分到1毛甚至更多。不過一般情況是在6分、7分左右,收入比一般的小額貸款要高。而且回款來源穩定,就是銀行,幾乎不用擔心這筆“短拆”客戶無法還款。

不過這個不是一般的中介能做,首先他要對銀行的產品有足夠的認識,在銀行也要有足夠的人脈,才能迅速對客戶的條件做出判斷——此人能否在銀行獲得貸款?能獲得多少貸款?多久能夠批下來?只有這些確定了,才有把握對客戶進行“短拆”的服務。僅僅在銀行方面有經驗和資源還不夠,因為這種模式周期太短,一個客戶久的也只有一兩個月,所以你還需要有源源不斷的優質客戶,還要有足夠的資金給客戶放貸。所以短拆+中介這種模式雖然好,能做到的公司很少,能做好的公司更是少之又少。