2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

前幾天一對老夫婦來跟我求助,兒子跟親朋好友借貸有十幾萬,銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬,最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬,如今兒子因案入獄了,所有債主都找上了這對老夫婦,80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋,其他的錢都拿去幫兒子打官司,親朋好友跟銀行還能夠商量,而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮,一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作,最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢?親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬,那些借貸都花在什麼地方呢?這故事最悲哀的地方,就是老夫婦50幾歲才將兒子生下,唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著,就學時期不好好念書,成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事,老夫婦年紀也大了,根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了,又染上了毒癮,於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包,計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢,又透過藥頭認識非法的民間公司借貸,殊不知才剛準備開賣,就被警方查獲,毒品全數沒收,而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用,這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起?那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著,只好帶著房屋所有權狀,跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱,一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲,還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻,心裡很激動也很難過,為了國家奮鬥了前半生,為了孩子辛苦了後半生,這些已經是他們這輩子僅剩的財產,到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關?

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸,我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項,也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下,將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償,也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作,賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行,牽連家人也讓愛你的人擔心,何苦呢?

2019-09-15-借錢前請注意!什麼樣的人容易借錢不還

2019-09-15-借錢前請注意!什麼樣的人容易借錢不還

什麼樣的人容易借錢不還?其實我們都沒有未卜先知的能力,也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況,所以才常有人說,借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨,誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠,甚至已讀不回搞人間消失,白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式,但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時,就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊,過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人,通常過幾天也是沒有錢還給你的,尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃,手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有,除非每次都有借有還,否則容易慣成借錢的個性,你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款,用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了,急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由,我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了,這些看起來冠冕堂皇的理由,是必須在借錢之前去仔細印證的,才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病,關心對方的保險狀況,公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子,若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢,又能演上一齣好戲,還真的就很容易落入陷阱中,造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式,像是簽立借據本票,或是要求對方提出擔保,甚至說服對方利用正常途徑去借貸,才是根本之道啊!

2019-09-07-機車小額借貸是什麼?

2019-09-07-機車小額借貸是什麼?

一般的民間借貸,大部分都是可以使用身分證或是擁有固定收入的工作就能申請,但如果目前沒有固定收入怎麼辦呢?一般市面上的民間借貸也接受抵押物的借款,像是有價珠寶、汽機車等等,甚至有些當舖也接受精品包包手表類的抵押,讓有借錢需求的朋友多了一種選擇。只是抵押物跟身分證借款有什麼不同呢?說穿了也是讓民間借貸業者有多一層的保障,如果債務人無法償還債務,或是人賴帳消失不見了,業者也能沒入抵押物來抵償借款。

一般最常見的就是機車小額借貸,畢竟有汽車的人不算多,但擁有機車的人算非常普遍,台灣大多數人也將機車當作代步工具。所以你可以攜帶行照、駕照、身分證件,前往能夠申請機車小額借貸的機車行、民間借貸公司或是當鋪,就能馬上辦理借款。尤其是現在的借錢業者,並不會真的把車子抵押在自己身邊,只要證件都齊全,急需借錢的人不但能夠馬上申請到一筆借款,還能以不押車的方式繼續使用機車。

在幾年前其實機車無法在借貸中被設定成動產擔保品,因為價值較低,是經過政府修正動產擔保交易法施行細則後,讓機車可以跟汽車一樣,在借貸契約中成為擔保品,所以民眾申請機車小額借貸來紓困的現象也就越來越普遍。但也由於機車跟汽車一樣有新舊折價的問題,產值要界定也蠻模糊,所以通常被設定成只能做機車小額借貸,借款金額相對也比汽車房子來的低很多。目前只有銀行的貸款金融產品無法把機車納入設定擔保品,或許未來有天政府也會修法成讓銀行單位納入,民眾的保障就更多了一層。

儘管銀行現在未能把機車納入貸款契約裡的設定擔保品,一般的民間借貸公司、機車行、當鋪還是有機車小額借貸的服務,但還是要提醒大家,申請機車小額借貸時也是需要事先多比較做功課,詢問相關申請事宜以及利息計算,避免遇到黑心公司的不合理借款,以免日後賠了金錢又賠了車子,就真的得不償失了。

借據範本  2019-08-05

借據範本 2019-08-05

有朋友留言問到,我們所PO出來的借據範本,只要把資料都填寫進去就可以了嗎?藉此我也想好好的教育大家,雖然我們提供了所搜集到的借據範本,但不一定每種格式都符合你們的需求,還是得按照你與對方所約定的借錢金額、借款的交付方式、償還方式、利息計算、雙方詳細資料等等,擬定出最適當能夠保障權益的借據。加上還有擔保人或是擔保品以及相關條文訊息等等,那些借據範本還是得做一番修改的喔!

舉個例子,我有位姑婆借錢給她的好姐妹,當時還因為我勸說她一定要寫借據而發了頓好大脾氣,覺得姐妹都幾十年的交情了,寫借據豈不是很傷感情?我花很多時間才說服她必須要簽立借據,也傳了很多借據範本給她參考,最後索性問清楚借貸資訊幫她把借據寫的清清楚楚。隔幾年後,這位好姐妹因病去世了,姑婆雖然早已沒有打算讓她歸還,但也因為有借據,好姐妹的孩子們還是把這筆借款還給了姑婆。

另一位晚輩則是沒那麼幸運,朋友跟他借錢二話不說就答應了,因為金額不算小,我還是雞婆的提醒了他應該要簽立借據的事還有撰寫借據時該注意的項目。不過可能晚輩覺得我這老人家太煩,隨便應付敷衍了我,雖然真的有要求對方簽名在借據上,但是借據上的內容完全沒有保障到自己,也沒有寫下已確實點收的字句。果然事後這個朋友就翻臉不認帳,就算拿到法院去提告,最後也因為借據上資料證據不足而失敗,這幾年晚輩辛苦賺下的錢就這麼人間蒸發了。

我們一直鼓勵大家,不要避諱借錢這件事,人都有遇到困境需要幫忙的時候,無論是借錢給人或是向人借錢,一旦遇到了,就是要確實的保障自己跟對方的權益。就像很多人來跟林代書借錢,如果能夠提供很多的信用資料,像是一份穩定的工作收入、有房子車子擔保等等,自然能讓人放心借錢給你。相對的,當你要借錢給人,也要有像是填寫借據、書面證明等等做為保障,讓自己借錢安心、安心借錢。

借據  2019-08-03

借據 2019-08-03

最近遇上一件蠻感慨的事,跟一個算是交情蠻深的朋友對簿公堂,原因是差不多在五年前,他告訴我自己準備要結婚了,經濟狀況不好的他,女朋友又已經懷孕四個月,所以得趕緊準備聘金然後辦理登記還有宴客,否則女友的爸媽不同意他們結婚。於是來跟我開口借錢,30萬算是一筆不小的數字,但也因為有著深厚交情就借錢了,當下有清楚地寫下借據也有要求他提出擔保人以及簽立本票,借據上寫的擔保人是他的父親。

但這一借就是五年,這五年當中因為他很拼命工作,從一般業務員一路晉升到主任,據我所知薪水整整多了一倍,但他卻從來沒有試圖償還過一毛錢,甚至還帶著妻小去日本遊玩,買了部新車。常常我是看著那張借據在感慨,也會站在他立場去想,啊!帶老婆小孩去玩很正常嘛!啊!他都做到主任了也該有台車代步嘛!但是就算不把借款還清,也應該時不時來告訴我一聲,債務人讓債權人安心,交待清楚為何不能還借款的原因,不是很正常也是應該的嗎?

今年六月的時候終於忍不住撥了電話給他,詢問看看他的狀況,如果已經有能力帶家人出國旅遊,也有能力買車,應該多少可以慢慢把借貸還清吧!他告訴我,車子還在貸款中,旅遊是因為公司補助,而我這樣催債的行為,讓他覺得很心寒,還開始抱怨他結婚的時候,因為我只借給他30萬,害他被岳父岳母刁難。當下真的覺得自己很像傻瓜,我告訴他,既然他壓根不打算還債,我只好把手上的借據送到法院去,申請強制執行,拿回我自己的辛苦錢。

於是,我們就這樣上了法院,幸好當初要求他寫下了借據,也有要求他提供擔保人跟擔保的本票,否則如果因為朋友情義而只有空口約定借錢,現在或許我連一毛錢都要不回來了。這也是為什麼最近我常跟大家強調借據的重要,太多人借錢都是口頭承諾,深怕簽立借據會影響到彼此的信任與感情,殊不知這個東西才是能夠確保自己權益的證據啊!

借據範本  2019-07-30-借款

借據範本 2019-07-30-借款

常有朋友問我,借錢給別人立下借據或是借條就能夠百分百保障自己的權益嗎?我個人的意見是,雖然要求對方簽立借據並不能完全保證把債務追討回來,但比起口頭承諾還是有用的多。於是,在借據上提出擔保品或是擔保人我覺得是必要條件之一,多少都能讓這張「借據」具有更強的法律效力,上篇提到的不動產抵押設定,怕大家不甚瞭解,所以我再寫一篇讓各位多更瞭解這一塊。

無論是銀行借貸給你或是跟親友間的大額借款,要求借款人提供不動產設定抵押權作為擔保,是很普遍的情況,畢竟這麼一大筆借款沒有同等值的物品做為擔保,對債權人就非常沒有保障。而將不動產設定抵押權的重要性,則在於確保債務能夠清償,具有擔保債權的效果,分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」,不但要在借錢的時候明列清楚在借據上,也必須結合法律及地政雙管齊下,才能在未來債務人若無法履行清償債務時,透過法院強制執行程序實現抵押權。

所以真的不可以小看那張單薄的借據,寫的正確寫的完整就能保障你的借款能夠全數回到身邊,一個不小心就可能被鑽法律漏洞而損害到自己權益。所以當有人告訴我:「啊!寫借據只要把日期、金額跟人名寫上去就好啦!幹嘛搞的那麼麻煩?」我都會回答他,如果你借錢的對象是個有信用也絕對會還款的人,那你只有寫這些當然沒什麼問題。但是倘若你需要很多的保障來讓自己心安,我還是奉勸各位在撰寫借據上的項目還是要仔細清楚的列出。

換個立場,如果你是遇到困境又需要借錢的苦主,也不要覺得被要求撰寫借據是件丟臉或是不被信任的事,讓你的債主能夠放心的借錢給你,也是累積自己信用的最佳方式。若你沒有擔保物擔保品,需要的借款金額也不會太大,又很擔心遭到拒絕而顏面無光,不要猶豫,來找林代書幫忙你解決突然而來的困境吧!

借據範本  2019-07-28-借貸

借據範本 2019-07-28-借貸

繼上篇談到借款交付方式的重要性後,再來就是要教會大家「擔保」在借貸過程中也是不可或缺的一環。無論債務人是否有還款的經濟能力,是否有還款的信用程度,我們都要預設一個狀況,如果他還不出錢時該怎麼辦?尤其是當借錢的數字金額很高,或是你對他的還款信用沒有安全感時,就可以要求債務人提供擔保,假設未來對方真的無力償還或是藉故賴帳時,可依此進行最有效也最快速的追討動作。

擔保的方式有幾種,首先是請債務人開立支票或是本票。支票跟本票哪一種比較有效力呢?以我的經驗來說,要求對方簽立本票是比較保險的,因為本票可以立馬向法院聲請本票裁定,支票則是要透過訴訟才能夠執行,支票所經歷的風險與繁瑣程度都比本票來的高。先不論本票及支票的差異,提出這樣的擔保方式就可以在債務人不清償債務時,向法院提出債務人名下財產的強制執行及假扣押,所以再要求對方提出本票或支票的擔保時,請務必三思兩者的優點及缺點。

接著就是不動產的抵押設定,我一直都不太支持大家借貸太大的金額,當然如果你有很多的閒錢就不在此列,但若是會動搖到自身的經濟狀況還是要多考慮。所以當借錢出去的金額非常可觀時,可以要求對方將自己或是親人名下的不動產辦理抵押設定,這時候債權人就擁有這份不動產的抵押權,未來債務人如果不償還債務或是無力給付時,就可以向法院聲請拍賣當初抵押的不動產做為償還。

最後就是保證人的擔保了,如果債務人是本身償還能力較差,我們就可以要求債務人提供比較有財力的連帶保證人,在借據上簽名蓋章並明列其自願同意的文字,如此一來,如果債務人落跑了或是無力償還,債權人就能夠轉向對連帶保證人追討。正因為擔保擁有絕對的追討債務效力,所以我們也常聽長輩告誡我們,不要當任何人的保人,以免債務最後有可能落到自己頭上。

2019-01-25-無抵押無擔保借貸如何控制風險

2019-01-25-無抵押無擔保借貸如何控制風險

中小企業擔保公司是為中小企業借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構,在擔保活動中擔保機構自身要承擔一定風險,在很大程度上可以說擔保公司“經營的是信用、管理的是風險”,其所處的行業是一個高風險行業,因此風險控制就成為擔保公司經營成敗的關鍵因素。本文將主要討論商業性中小企業擔保機構的風險控制策略問題。

商業性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業性擔保公司與政策性擔保機構完全不同:政策性擔保機構要執行國家的有關產業政策,引導和扶持對一些產業的投資,而且政府財政對其虧損給予適當的補貼;商業性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險,完全以利潤最大化和風險控制的原則運行,發生虧損需要用自有資金來彌補。因此,風險控制是商業性擔保機構生存和發展的關鍵因素和決定性因素。

風險源於事物的不確定性,一般情況下是指出現借貸損失的可能性。商業性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶,用向每個客戶的少量收費來彌補個別的大額損失,是根據大數定理計算後確定損失發生的概率和收取保費的比率,從而用借貸保費可以彌補風險損失及經營成本,並獲得利潤,在一定條件下申請的項目都會得到保險,不需要對承保項目進行十分嚴格的審查。

另外,在國內擔保公司普遍開展的借貸擔保業務中,擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目,如果項目的抵押、保證等條件很好,就可以直接從銀行獲得貸款,沒有必要找擔保公司擔保,擔保公司所做的項目基本都是銀行不願意做的。因此,擔保公司所承擔的風險要大於銀行所承擔的風險。從以上論述我們可以看出,擔保行業是一個高風險的行業。

借貸擔保風險,是指擔保機構在擔保業務的運作過程中,由於各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發風險的層次性分類,可以分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。由宏觀經濟環境變化和政策、法律的變化等引發的風險屬於系統性風險,而由於擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作等引起的風險為非系統性風險。面對擔保業務中的各種風險,我們可以采取以下措施:從戰略上規避和轉移一些風險;從制度上分散和消除一些風險;在操作中嚴格控制風險;在代償發生後采取強有力的資金追回措施。

一般情況下,擔保機構都要求被保企業提供反擔保措施,但是如果被保企業有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款,而不用擔保公司擔保了,所以擔保機構對企業的反擔保措施要求又不能過於嚴格。因此,在實際操作中,反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式,例如對於小型家族企業,可以采取企業主要股東對企業債務承擔無限連帶責任的保證,而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可。

首先要對企業所做的項目的合法合規性進行審查;其次要對反擔保措施的合法合規性進行審查;最後要對企業本身是否存在產權不清等進行審查。對企業的事前、事中審查。承保前,要對企業的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、 經營水平等方面進行調查,只有詳細掌握企業情況,才能有效的進行借貸項目風險評估,從而降低擔保風險。在保過程中要對企業持續的跟蹤調查,一旦情況有變化,應及時采取措施。

在大量的借貸擔保業務中必然會出現一些被保企業違約,這時擔保機構就必須代償,但是在代償發生後,擔保機構必須采取強有力的措施,盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執行反擔保措施、與企業談判、對企業重組、訴諸法律手段等。綜上所述,通過采取在戰略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略,並且在代償發生後采取強有力的措施追回代償資金,商業性中小企業擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險。