2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

2019-10-27-歹路不可行,警世之借貸小故事

前幾天一對老夫婦來跟我求助,兒子跟親朋好友借貸有十幾萬,銀行那的信用卡及貸款也是十幾萬,最糟糕的是跟有黑道背景的非法民間公司借貸了也是十幾萬,如今兒子因案入獄了,所有債主都找上了這對老夫婦,80幾歲的他們只剩下可以遮風蔽雨的40年老屋,其他的錢都拿去幫兒子打官司,親朋好友跟銀行還能夠商量,而那非法民間公司已經嚇的他們好幾天都睡不好覺。這樣的案例其實層出不窮,一堆啃老族的孩子游手好閒不肯努力工作,最後都得靠父母親友擦屁股。

那兒子借貸來的錢都去了哪呢?親友、銀行、民間借貸加一加也幾十萬,那些借貸都花在什麼地方呢?這故事最悲哀的地方,就是老夫婦50幾歲才將兒子生下,唯一的獨子從小就被當寶貝的寵養著,就學時期不好好念書,成天就跟眷村裡的小混混打鬧茲事,老夫婦年紀也大了,根本管不動。兒子從父母身上已經挖不到錢揮霍了,又染上了毒癮,於是異想天開向購買毒品的藥頭批發搖頭丸跟毒咖啡包,計劃成為小藥頭賺錢也供毒給自己。於是跟親友、銀行借貸了兩筆錢,又透過藥頭認識非法的民間公司借貸,殊不知才剛準備開賣,就被警方查獲,毒品全數沒收,而這些借貸最後變成可憐的老爸爸老媽媽一肩扛起。

幾十萬的借貸再加上幫兒子進行官司訴訟的費用,這對80幾歲的老夫婦怎麼負擔的起?那些非法的民間借貸公司又疲勞轟炸般的每天威脅逼迫著,只好帶著房屋所有權狀,跟家裡僅存的一些有價物品來找我幫忙。幾瓶老爸爸捨不得喝準備讓兒子結婚慶祝用的金門高粱,一只老媽媽當初遷台時傍身在旁的手鐲,還有那張已經斑駁的房屋權狀。我看著老夫妻,心裡很激動也很難過,為了國家奮鬥了前半生,為了孩子辛苦了後半生,這些已經是他們這輩子僅剩的財產,到底該怎麼辦才能借貸給他們度過難關?

最後我建議老夫婦將房子當成擔保物去跟銀行抵押借貸,我打了幾通電話請朋友幫忙協調非法民間公司那的借貸款項,也請對方給予時間讓我們跟老夫妻能夠妥善處理借貸。幾星期後銀行那順利將借貸款項撥下,將銀行、親友、民間公司借貸來的錢都全數清償,也安排老夫婦他們做一些簡單不會太勞累的工作,賺來的薪資足以每個月將借貸分期歸還給銀行。歹路真的不可行,牽連家人也讓愛你的人擔心,何苦呢?

2019-01-25-無抵押無擔保借貸如何控制風險

2019-01-25-無抵押無擔保借貸如何控制風險

中小企業擔保公司是為中小企業借貸、招投標等經營活動提供擔保的機構,在擔保活動中擔保機構自身要承擔一定風險,在很大程度上可以說擔保公司“經營的是信用、管理的是風險”,其所處的行業是一個高風險行業,因此風險控制就成為擔保公司經營成敗的關鍵因素。本文將主要討論商業性中小企業擔保機構的風險控制策略問題。

商業性擔保公司是按照市場機制運作的、自擔風險、自我約束、自主經營、自負盈虧的機構。商業性擔保公司與政策性擔保機構完全不同:政策性擔保機構要執行國家的有關產業政策,引導和扶持對一些產業的投資,而且政府財政對其虧損給予適當的補貼;商業性擔保公司則是自負盈虧、自擔風險,完全以利潤最大化和風險控制的原則運行,發生虧損需要用自有資金來彌補。因此,風險控制是商業性擔保機構生存和發展的關鍵因素和決定性因素。

風險源於事物的不確定性,一般情況下是指出現借貸損失的可能性。商業性擔保公司面臨的風險與銀行、保險公司、風險投資公司面臨的風險有很大不同。保險公司面對的是數額巨大的保險客戶,用向每個客戶的少量收費來彌補個別的大額損失,是根據大數定理計算後確定損失發生的概率和收取保費的比率,從而用借貸保費可以彌補風險損失及經營成本,並獲得利潤,在一定條件下申請的項目都會得到保險,不需要對承保項目進行十分嚴格的審查。

另外,在國內擔保公司普遍開展的借貸擔保業務中,擔保公司承保的項目都是不能直接從銀行取得貸款的項目,如果項目的抵押、保證等條件很好,就可以直接從銀行獲得貸款,沒有必要找擔保公司擔保,擔保公司所做的項目基本都是銀行不願意做的。因此,擔保公司所承擔的風險要大於銀行所承擔的風險。從以上論述我們可以看出,擔保行業是一個高風險的行業。

借貸擔保風險,是指擔保機構在擔保業務的運作過程中,由於各種不確定性因素的影響而遭受損失的可能性。擔保風險按照引發風險的層次性分類,可以分為系統性擔保風險和非系統性擔保風險。由宏觀經濟環境變化和政策、法律的變化等引發的風險屬於系統性風險,而由於擔保機構決策失誤、企業信用變化、違規操作等引起的風險為非系統性風險。面對擔保業務中的各種風險,我們可以采取以下措施:從戰略上規避和轉移一些風險;從制度上分散和消除一些風險;在操作中嚴格控制風險;在代償發生後采取強有力的資金追回措施。

一般情況下,擔保機構都要求被保企業提供反擔保措施,但是如果被保企業有質量很好的、足額的抵押物和保證措施的話就會直接到銀行借款,而不用擔保公司擔保了,所以擔保機構對企業的反擔保措施要求又不能過於嚴格。因此,在實際操作中,反擔保措施的實施必須采取較為靈活的方式,例如對於小型家族企業,可以采取企業主要股東對企業債務承擔無限連帶責任的保證,而且涉及到夫妻共有財產時要由夫妻雙方簽字認可。

首先要對企業所做的項目的合法合規性進行審查;其次要對反擔保措施的合法合規性進行審查;最後要對企業本身是否存在產權不清等進行審查。對企業的事前、事中審查。承保前,要對企業的財務狀況、法人品質(可能直接影響還款)、 經營水平等方面進行調查,只有詳細掌握企業情況,才能有效的進行借貸項目風險評估,從而降低擔保風險。在保過程中要對企業持續的跟蹤調查,一旦情況有變化,應及時采取措施。

在大量的借貸擔保業務中必然會出現一些被保企業違約,這時擔保機構就必須代償,但是在代償發生後,擔保機構必須采取強有力的措施,盡量追回代償的資金。一般采取的手段有執行反擔保措施、與企業談判、對企業重組、訴諸法律手段等。綜上所述,通過采取在戰略上回避和轉移風險的策略、在制度上分散和消除風險的策略、在操作中采取嚴格控制風險的策略,並且在代償發生後采取強有力的措施追回代償資金,商業性中小企業擔保機構就能大大降低經營中所承擔的風險。