2020-09-08-借錢救急是種信任不是理所當然

2020-09-08-借錢救急是種信任不是理所當然

看標題就知道這篇文章純粹就是抱怨用的,也藉由我的故事來提醒大家,借錢救急要衡量自己的能力、也要衡量你與對方間的信任程度,更要計較彼此間是否能遵守承諾,否則一個不小心就會失去一段友誼,甚至麻煩到要對簿公堂。其實從我進入社會工作以來,我跟人家借錢的次數大概十根手指頭算的出來,不過跟我借錢救急的人多的我自己都數不清,撇開我從事民間融資的工作不說,親朋好友同事同袍來借錢的我還真的記不住數量。除了工作外,我個人借錢的原則就是,感情基礎不夠不借、有賴帳紀錄不借、做人評價不好不借、我覺得不信任不借,否則在能力範圍內出手幫忙我都很樂意。

這位朋友是認識將近30年的老鄰居,跟我父母親也相當熟稔,雖然我北上工作已經快15年了,但每每回老家見了面還是會寒暄問候。去年6月的時候,他謊稱一樣在台北工作的女兒因為車禍急需賠錢給對方,而且她自己本身也受到嚴重的外傷需要錢住院開刀治療,所以除了跟我的父母親借錢之外,也打電話給我希望能借錢救急,基於30年老鄰居的信任,我們一家子前前後後一共借了他將近50萬元。因為這是一筆因為意外而產生的金錢困難,我跟我的父母親也都沒有催討,只希望女兒可以平安度過難關,甚至我的母親還跑了好幾間宮廟祈福,畢竟他的女兒也是我母親從小看著長大。

一年過去了,我們還是沒有追討這筆錢,直到上個月底這位鄰居一夜之間搬家了,完全沒有徵兆也沒有任何人知道,我才打電話給父母親,當初借出去的錢該怎麼辦?於是我聯絡上他在台北的女兒,想問清楚究竟怎麼一回事,一問之下才發現,車禍賠錢住院治療的事完全都是鄰居編織出來的謊言,女兒在台北一直都好好的,她也無法聯繫上父親,而且前陣子才把所有的存款借錢給父親,壓根不知道父親已經闖出這麼大的禍。所有的親朋好友鄰居同事,都曾經借錢救急給他幾萬元到幾十萬元不等,初步估計大約有幾百萬,這一走肯定就是跑路了,讓大家感到非常錯愕。

就在上星期六終於找到人了,完全不顧多年情份,甚至覺得所有的一切都是理所當然,借錢救急給他的人幾乎都是認識非常多年的親朋好友,他兩手一攤說自己要錢沒有只剩命一條,對於這些債務完全就是擺爛的態度。這就是我覺得非常失望的地方,認識一個人快30年了,我也一直都把他當家人看待,當初要借錢救急的時候我二話不說立馬匯款給他,一年多來也從不催討要債,結果真心換來絕情的結果。還是再三提醒大家在借錢救急時所必須做的幾個步驟,簽立借據跟本票是一定要的,金額太大就必須設定擔保人或抵押品來保障自己的債權,不要顧及情感而不追討,適時的給予對方壓力讓他能夠遵守信用並負擔起責任,這樣才不會像我一樣落得絕情的下場。

2020-06-19-親子間靠借款名義真的能避贈與稅嗎?

2020-06-19-親子間靠借款名義真的能避贈與稅嗎?

無論是活著的時候想把財產分配給子女,或是擔心身故後子女繼承財產,比較讓人擔心的就是贈與稅與遺產稅的問題,依照財產額度必須繳交10%至20%不等的稅金,其實真的挺傷荷包的。雖說每年還是有220萬的免稅扣除額,但蠻多父母還是會在進入老年時期後,用很多方式避免子女未來被課以沉重的稅金,其中比較常見的就是以借款的名義,像是把錢借款給孩子買房買車、借款給孩子進行投資、或是子女有借款周轉的需求等等。但親子之間真的能夠靠借款避掉贈與稅嗎?在這裡就必須提出幾點讓大家好好注意了。

首先,既然要以借款名義來避掉贈與稅,就算借款對象是自己的小孩,也必須要求孩子簽立借款契約書、借據、本票等相關證據,所有平常我們向銀行或是親朋好友借款的流程一點都不能少。為什麼要那麼謹慎呢?因為未來如果國稅局要查察這些借款是否為真,就要讓借款證據充份並無懈可擊,否則都可能被視為只是想逃避贈與稅的假動作,最後還是得補繳稅金還可能被罰款。借據上所有的借款日期、還款日期、還款方式、借款利息計算、抵押擔保等等都要非常清楚的明列在借款契約書上頭,並要求孩子簽立本票做為擔保,才算是完成最初的第一步。

下一步就是子女必須按照借款契約書上的還款方式定期將借款匯入父母親帳戶,那你一定想問,如果要定期把借款歸還給父母,那怎麼做財產轉移呢?我舉個例子,如果父母親以借款名義給你1000萬元,然後在借款契約書上註明每個月歸還2萬元,10年後你已經歸還借款240萬元,實際上還是有轉移了760萬元,加上每年220萬的免稅額度,其實差不多就能合法轉移近3000萬的財產。當然,如果過程中持續用借款名義向父母親借款,可以轉移出去的錢就更多了。父母也可以留存每個月提醒子女歸還借款的訊息,日後國稅局要查察時也能夠提供做為證據,證明確實有借款關係的存在並有盡到追討責任。

其實我還是鼓勵大家乖乖繳稅,畢竟繳納稅金是身為台灣人民的義務,所以如果可以還是希望各位能夠按照法規去走。但如果真的有不得已的苦衷,或是子女有龐大債務急需解決,像這樣的危急狀況,就能參考我所說的方式,多少能夠避掉贈與稅這部份的負擔。父母疼愛子女,想把財產全數留給孩子的心情我很能理解,若非急迫需求,我們還是依法繳納稅金才是王道喔!

2020-02-13-借款購買愛的小屋?分手決裂該怎麼辦?

先前提到戀愛時情侶間的借款糾紛該怎麼處理,有提及兩人在相愛時所共同購買的動產與不動產,如果分手後該怎麼處理呢?尤其是很多都是跟銀行借款分期攤還的,債務該由誰負責?這部份其實分的很詳細,我們常見到有些情侶在分手後向對方追討贈與的物品,在道義上會覺得這個人很愛計較吃相很難看,但實際上分手後想要追討贈與出去的物品,基本上是不可能的。

舉個簡單的例子,男方為了買車贈與給女方,跟銀行借款了40萬,持續在繳交貸款中,車子也在女方的名下,兩人這時候分手了,男方是無法追討回車子的,只能跟女方進行協調過戶,或是停止繳交跟銀行的借款讓車子被銀行法拍,原則上就是無法追討。除非當初在購買車輛時,有簽署相關契約,例如證明女方是跟男方借款才能購得車子,但實際上,兩情相悅熱戀時對愛侶都是無私大方的,根本很少人會簽立借款契約或是借據,所以追討回來的機會真的是微乎其微。

這種屬於實質上的動產與不動產的部份,真的送出去了,分手後就認命吧!但還是有特殊情況是有轉圜餘地的,非動產不動產的承諾就可以撤銷,像是對方需幾年內履行結婚約定、對方必須因為受贈而做出非自願行為(像是出遊、出軌、性行為等等),或是一些不合法理的要求。另一種就是,舉例來說,男方買房給女方,但女方做出傷害男方家人之情事,男方就能夠依法追討回房子。

那分手後房子車子還在貸款中怎麼辦?銀行的借款該怎麼辦?我個人的建議是,如果你正打算購買動產不動產給交往對象,最好的情況是誰付的錢就登記在誰的名下,並把每一次繳交借款的收據正本保存下來,未來若真的有產權爭議也有憑有據。那如果是情侶平分繳交借款怎麼辦?這也有解決的方式,雙方可以隔月交叉繳款,例如男方繳交單數月份的借款,女方繳交雙數月份的借款,同樣的也是需要將繳付借款的收據證明保存下來。或是在購屋前就訂立好契約,內容詳細列明兩人繳交借款的方式,並將房子設定為共同所有,這樣就能保障彼此的權益了。

2019-12-23-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(下)

第四個問題,借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦?這個部份真的希望大家特別要小心,拿前陣子我一個家人借款給好朋友,好朋友說自己是為了應急繳房貸,但實際上是去跟藥頭批貨販毒,最後好朋友被警方逮捕,筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方,那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認,還有可能惹罪上身,相對的,如果是在不知情的情況下借款出去,那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題,如果A介紹B跟我借款,B惡意躲債人間蒸發,A有法律責任嗎?在雙方的借款關係中,有其法律責任的只有三個人,也就是債權人、借款人、保證人,其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人,都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款,所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時,還是得靠自己多驗證這個人的信用程度,也不能盡信朋友的說服之詞,以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題,如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼?當你發現借款人失聯或是惡意躲債時,首先請你寄發存證信函給對方,內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢,但是都追討未果沒有下文,限某某人在幾日內出面處理債務問題,否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調,由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院,想要透過法律途徑追討回借款,最最重要的一件事,就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實,才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多,無非是希望大家在借款行為中獲得保障,我也常告訴大家,借款不是件丟臉失德的醜事,運用得當不但可以渡過難關以錢生錢,還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任,甚至得撕破臉走上法院一途,也必須擔起信守承諾的責任,而借款出去的朋友們,在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作,才能有效地保障自身權益。

2019-12-21-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(上)

上篇寫到我借款給朋友結果卻吃了大虧討不回來,其實這樣的借款糾紛每天都能在法院上演,我從是借款這個行業,也常遇到錢還不出來或是耍賴裝死的狀況。難道都沒有什麼方式能夠避免掉這些借款糾紛,於是在寫上篇文章之後,我仔細思考很久,我想著,除了借款的當下必須簽立借款契約之外,是不是該教大家幾個自保的方式,才不會賠了夫人又折兵。身為幫助別人渡過難關的借款人,是不是有哪些該注意的事項,讓借款這件事成為美事而不是衰事呢?

第一個問題,如果當初借款的時候沒有跟對方簽立借款契約怎麼辦?我想這應該是很多人的心聲,礙於親友關係不想撕破臉或是給對方難堪,於是就沒有強制性的要求對方簽立借款契約,以致於未來產生借款糾紛時毫無憑據只能認栽。其實這也有解套的方式,如果你真的沒有簽訂借款契約,但有在旁的證人可以證明借款關係也是可以的,或者是利用通訊軟體的紀錄,兩人談及借款的錄音錄影等等,只要能夠證明在那當下的金錢往來屬於借款關係即可。

第二個問題,什麼樣的借款契約書才能完整保障自己的權益呢?這個問題我回答多蠻多次了,首先,借款人與債權人雙方的完整資料要清楚的載明在借款契約書上,無論是現金交付或是匯款給對方,借款契約書上也要寫出「借款款項收訖」「借款當場點收無誤」等等,確定雙方的借款事實。利息計算方式跟還款方式日期也是要特別注意的,寫的越仔細越不會讓對方找到漏洞。

第三個問題,什麼是擔保?擔保有多重要?以我的經驗來說,借款時要求對方提出擔保就等於給自己多買份保險,無論是簽立本票支票、提供擔保品或擔保人。以本票來說,如果對方惡意不歸還借款,就可以拿本票向法院聲請裁定強制執行,擔保品則大多數是動產不動產等有價物品,也是在借款糾紛發生時,能夠向法院聲明拍賣裁定,確保自己的債權。擔保人則是在借款人無力償還借款或惡意欠債的時候,由擔保人按照借款契約書上的規定履行債務責任,因為風險很高,這也是為什麼長輩們都會耳提面命希望大家千萬別做保人的原因。