2019-11-17-借錢管道哪裡來?態度決定你的借錢人生

2019-11-17-借錢管道哪裡來?態度決定你的借錢人生

我常遇到一種客戶,「我四處借錢都沒人借給我。」「我身邊沒有可以借錢給我的對象。」「我沒有勇氣跟人開口借錢。」很多是銀行的拒絕往來戶,更多的是已經借錢借到沒朋友沒親人的狀況,但是,到底是什麼原因讓自己陷入沒有人願意借錢給你的困境呢?雖然說借錢給你是情義,不借錢給你是道義,但還是有人可以在面臨急需借錢的時候,獲得他人的幫助。這關係於信用問題,也跟自己的人際交往有關,我能很肯定的就是,如果有一天,你的身旁連一個願意借錢給你渡難關的朋友都沒有時,你真的得好好檢討自己的做人處事及對金錢的態度了。

曾經就有個年輕人來借錢,金額真的不高,他只需要幾千元去把電話費跟機車拖吊費繳清,我問他,怎麼不找親人朋友開口呢?他告訴我,他畢業後就待在家沒有工作,每星期都是媽媽給他零用錢吃飯生活,成天就是玩線上遊戲,所以當媽媽知道他電話費那麼多、機車又違規停車被拖吊,根本不願意借錢給他讓他去處理。而那些遊戲裡稱兄道弟的朋友,聽到他要借錢,更是一個個藉口理由一堆,還有人直接刪除好友。我聽完這些後,連我自己都不太想借錢給他了,何況是他身邊的親朋好友,我告訴他,先去找份穩定的工作,正職或打工都好,然後再來找我借錢,我就願意幫他度過難關。

雖然原則上以公司的立場我應該借錢給他,畢竟金額數字不大,但我想徹底解決這個年輕人的問題,讓他知道不是開口伸手就能借錢,也必須讓自己把觀念導正,擁有一份固定收入的工作,擺脫啃老族的角色,才能擁有更好的人生。幾天後他真的回來找我,外套裡穿著便利商店的制服,也讓我看了公司的職員證,我也遵守了我的諾言,把他需要的金額借錢給他。這筆錢我借錢借的還蠻開心的,但我更希望他能永遠持續這樣的態度,這輩子除了想投資或是做更好的事外,都不必再開口跟人借錢了。

這樣的客戶很多,四處碰壁借錢不成,本身的還款能力也不足,很多債越滾越大的都屬於這種類型,我手邊也很多客戶是屬於完全不缺借錢管道的人,他們很懂得守護好自己的信用,加強人與人之間的信賴關係,所以無論他們是臨時急需借錢、投資需要資金借錢、為完成夢想而借錢,雖時都能透過多種借錢管道順利借錢。所以,如果你需要錢,借錢管道哪裡來呢?擁有正確的態度,其實永遠都不會缺乏借錢管道的。

2019-10-25-那麼,被借款的藝術呢?

2019-10-25-那麼,被借款的藝術呢?

上篇談到借款的學問,不知道有沒有幫助到那些目前正在經濟困難中,有借款需要的朋友呢?希望是有的。在現實生活中我們除了會遇到手頭不方便的時候,當然也會有面對他人向你借款的情況,卡在交情、卡在荷包、卡在人情義理等等,到底這借款借或不借?該怎麼借?如何保障自己的借款?這倒是一門很艱深的學問藝術,我們總是不會想遇到被人借款討不回的情況,不如來研究看看吧!

首先是非常直接的拒絕對方,當親朋好友同事來借款,就算對方提出了千百種理由或保證,你不想借款出去,不如就是乾脆一點毅然決然的拒絕他。這是比較一勞永逸的方式,拒絕過一次後通常再回頭借款的機率都不高,因為會被設定成是「不好借款」的對象。你也能夠選擇委婉拒絕,像是「我真的很想借款給你,但我實在沒有那麼多錢。」、「真不湊巧我剛剛繳了保險費,否則我就能夠借款給你了。」、「雖然我想借款給你,但是你看我一家大小都靠我吃飯。」一樣能使對方碰軟釘子打退堂鼓,但這樣委婉的方式還是蠻容易讓對方繼續上門借款。

再來是量力而為,如果你手邊有多餘的閒錢,來借款的人又是值得幫助的親朋好友,再幾經考量下,還是可以借款出去的。這樣的狀況我比較建議大家,就是把需要支出的費用以及預備金等等先扣除掉,剩餘的金額才是你可以借款出去的數字,千萬不要因為借款的對方有急用而勉強將自己的錢卡死。例如,有朋友上門來跟你借款10萬元,但是扣除掉你平常應有的開銷,還有一些以防不時之需的金額,或許只剩下2.3萬元,這才是你能借款出去的數字。否則一旦超出自己能力把所有能運用的錢借款出去,當自己需要急用時,該怎麼辦呢?

最後是親兄弟明算帳,如果你決定把錢借人,先把那些情義相挺不計較全部拋開,為了保帳這筆借款能全數歸還,該說清楚講明白並立下白紙黑字的都得俱全。設定出讓對方可以按照時間歸還借款的期限,對方能夠接受才能借款出去,然後簽立借據或是借款契約書,不要覺得會傷感情或是覺得讓對方難堪,一方面是要清楚紀錄並證明彼此間的借款關係,一方面如果未來必須得對簿公堂時才有所依據。借據或是借款契約書上要載明借款金額、借款日期和還款日期、以及到期未還款的解決辦法,並雙方簽名為證,才能夠保障自己。

2019-10-19-借貸出去的錢遭非法利用怎麼辦?

2019-10-19-借貸出去的錢遭非法利用怎麼辦?

寫了那麼多篇有關借貸的文章,像是教你怎麼借貸、借貸種類有哪些等等,但好像沒有告訴過大家,有關借貸的相關法律問題。我們舉個最簡單的例子,如果你借貸給朋友一筆錢,但他卻把借貸來的錢用在非法用途上,這樣的借貸關係還成立嗎?還受法律保護約束嗎?但我又不知道對方借貸是用在哪也會有事嗎?這可能蠻多人都沒有想過,我必須狠狠的潑一桶冷水給那些不夠謹慎的朋友們,倘若你借貸給朋友金錢,朋友卻將金錢用在非法事物上,那麼這樣的借貸關係在法律上是無效的,極有可能你會血本無歸。

先別急著嚇自己,當你自願借貸出金錢時,明知道借貸人是為了從是非法活動,像是賭博、偽造、詐騙、走私、毒品販賣、槍炮彈藥等等,這樣的借貸行為由於被有關法律禁止而不受法律保護,就會被歸類成是非法違法的借貸關係,一個不小心還有可能因此而吃上官司,遭法院追究刑事責任。所以如果對象在借貸的當下,並沒有在借據或是借貸契約書上寫明此筆金額的用途,你基於信任而把錢借給了對方,未來真的上了法院,還是可以聲明自己是在不知情的情況下與對方建立借貸關係,以免受官司之類,至於借貸出去的錢也別妄想能夠依法律途徑要回了。

那該怎麼避免借貸關係演變成刑法案件呢?當借貸人提出金錢借貸的要求時,為了自保你必須堅持簽立借據或是借貸契約書,並在上頭清楚載明借貸人與自己的姓名身份資料、借貸的金額、借貸的時間、還款的方式、利息計算方式、還有借貸的用途必須合法,忘了提醒大家,借貸給未成年人或是已經喪失行為能力的人也是違法的,所以要特別注意。所以我們常覺得,借貸給朋友家人同事都是一種簡單的行為,也因為感情而不容易去計較太多細節,但如果能防範於未然,還是可以避免掉很多麻煩的。

2019-09-27-借貸契約的重要性是什麼?

2019-09-27-借貸契約的重要性是什麼?

今天早上接到表妹的電話,哭哭啼啼的告訴我,她的一位好姐妹在上個月跟她借錢,一口氣就是10萬元,因為對方是多年的好朋友,加上之前借錢給對方時,都有按照約定歸還,所以就借錢出去了,而且約定好在這個月的20號發薪日要先歸還一半的借款。結果約定還款的日子到了,卻不見人影,連著幾天都聯絡不上對方,表妹急的像熱鍋上的螞蟻,這些可是她好不容易存下的私房錢啊。

我聽著表妹的哭訴,也問了幾個關鍵的問題,本來還抱一絲希望可以拿回借款的,但聽完後真心覺得這筆借貸肯定是拿不回來了。首先呢,這位好姐妹是直接上門跟表妹借錢,所以沒有任何通聯紀錄或是對話內容紀錄,這在舉證上就會非常吃虧,因為無法確定兩人之間的借貸關係。再來,最重要的就是沒有簽立借貸契約,也就是借據,我經常在這裡發表有關借貸契約的撰寫方式、借貸契約能給你什麼樣的保障、未來該怎麼透過借貸契約拿回自己的錢等等,但卻忽略了教育身邊的親朋好友。

表妹的肉包子打狗一去不回就是很血淋淋的例子,證明了簽立借貸契約(借據)的重要性,因為借貸契約(借據)不但用書面的方式,實質證明了債權人與債務人之間的借貸關係外,同時也明確記載著借貸關係中的金額、對象、時間、歸還期限及方式,並具有一定的法律效力。簡單來說,借貸契約(借據)就是足以證明某人的的確確的跟你借錢,而且依照法律必須負起責任歸還,倘若終究有一天得對簿公堂,這份借貸契約(借據)才會是保障你所有借款的唯一證據。

只是我們常常會因為人情而不去把借錢這個動作實體化成為借貸契約(借據),怕傷害彼此間感情,或是怕被人閒語說愛計較,甚至有人會覺得被要求簽立借貸契約(借據)是種不被信任的動作。但無論對方是什麼樣的態度看待,你今天借錢出去,就是要想盡辦法守住這筆錢,必須得狠下心來要求對方,如果對方有這份誠心跟信用願意遵守承諾還款,也會願意簽立這份借貸契約(借據)的。

2019-09-15-借錢前請注意!什麼樣的人容易借錢不還

2019-09-15-借錢前請注意!什麼樣的人容易借錢不還

什麼樣的人容易借錢不還?其實我們都沒有未卜先知的能力,也很難預知借錢出去後會不會遇到賴帳的狀況,所以才常有人說,借貸就要有肉包子打狗一去不回的心理準備。就像偶爾我們會聽到親友同事抱怨,誰誰誰借錢然後各種藉口拖欠,甚至已讀不回搞人間消失,白白糟蹋了自己對對方的信任。我們不敢說有絕對可以防止借錢不還的方式,但當這些人有這些跡象卻又開口跟你借錢時,就要特別注意了。

「可不可以先借我幾千塊,過幾天就還你。」經常會說出這樣一段話的人,通常過幾天也是沒有錢還給你的,尤其是出現在剛發薪水不久。這樣的人對自己的錢沒有規劃,手邊竟然連幾千塊運用的空間都沒有,除非每次都有借有還,否則容易慣成借錢的個性,你也會認為這是小錢而姑息養奸。最好的方式就是拒絕借款,用半強迫的方式逼使他正視自己為什麼常需要借小錢的狀況。

「我家人出生病了,急需借錢。」「我出車禍需要借貸賠償給對方。」「我生意上資金發生缺口需要借錢周轉。」這些狀況聽起來都是能夠借錢出去的好理由,我個人也認為人難免遇到金錢困難需要借錢的時候。但是請注意了,這些看起來冠冕堂皇的理由,是必須在借錢之前去仔細印證的,才能確保這筆借款是如實運用在正確的用途上。你可以透過探病,關心對方的保險狀況,公司進貨單等等來印證這一切。

但畢竟借錢這件事本來就是防小人不防君子,若對方真的有心想訛詐你口袋裡的錢,又能演上一齣好戲,還真的就很容易落入陷阱中,造成對方借錢不還的冏境。所以先前文章裡教導大家那些自保的方式,像是簽立借據本票,或是要求對方提出擔保,甚至說服對方利用正常途徑去借貸,才是根本之道啊!

2019-09-03-借錢不求人,小額借款快速撥款

2019-09-03-借錢不求人,小額借款快速撥款

日常生活中那些買房、買車、買精品、結婚生子、讀書、做生意都難免會遇到急需用錢的時候,然而談錢總是傷感情,要借錢不求人,簡直是比登天還難。曾經我也是借錢一族,年輕的時候對開店做生意除了衝勁真的有欠規劃,才剛開幕就欠下近百萬的債務,看著每天微薄的營業額,天天還被銀行催討借款,真的很厭世。但也剛好經歷過這麼一段每天被錢追著跑的日子,讓我花了很多時間在研究這些借錢方式,無論是銀行借貸、親友借錢、還是民間小額借款我都研究的非常清楚。

但怎麼樣才能做到借錢不求人呢?向親友開口借錢肯定是不求不行的,人與人之間所連結的就是一種情感,這情份到哪種程度也決定了對方是否會借錢給你的關鍵。而往往開口才是最困難的,要擔心對方會怎麼看待自己,也害怕被拒絕,更可能會因為錢傷了彼此感情,所以如果想要借錢不求人,跟親朋好友開口的這個選項,是必須擺在最後一位的。但我們也都明白,跟親友借貸的彈性是非常大的,縱使彈性很大,也千萬要信守承諾。

所以如果你目前只是短缺小錢,又不想背負著人情債,有些小額借款的管道還不錯,既不需要求人,撥款方便又迅速。例如像是銀行的個人信貸或是抵押貸款等等,市面上類似這樣的金融產品很多,但由於銀行在借貸機制上的風險控管非常嚴格謹慎,所以在申請程序上所限制的條件就比一般小額借款管道來的多,審核流程也比較繁瑣,所需時間相對久一些。缺點就是如果你非常急需借錢,等待銀行撥款的時間還真讓人像熱鍋上的螞蟻。

真的跟時間賽跑,或許可以考慮民間的小額借款服務,跟銀行相比,民間的小額借款流程就簡單很多,省去了一些徵信跟信用程度調查步驟,幾乎是你只要有正常工作就能申請。但是我們也都知道,可以如此快速又簡便的借錢給你,這當中的風險存在也比銀行來的高。第一是利息的部份,民間小額借款利息偏高,不適合長時間的借貸,最好是應急後短時間還款,才不會損失太多的利息。第二就是慎選合法的民間借貸公司,要找間靠譜安全的就得必須多觀察及挑選,以免成為黑心業者眼中的肥羊了。

2019-09-01-借錢請三思,銀行小額借款利息怎麼計算?(下)

2019-09-01-借錢請三思,銀行小額借款利息怎麼計算?(下)

銀行的借款金融產品還有個陷阱,也就是你必須瞭解自己的貸款的還款方式,是屬於「本息平均攤還」還是「本金平均攤還」。「本息平均攤還」就是在利率不變動的情況之下, 雖然每一期歸還的借款中的利息和本金比例不相同, 但相同利息之下加總後每期歸還的借款數字都會是相同的。而「本金平均攤還」就是每一期歸還的本金是固定的,但是利息會依剩下的本金去計算,雖然每期歸還的金額數字不同,但據說是比較划算的還款方式。也就是說,「本息平均攤還」的利息總數字會比「本金平均攤還」來的高。

但無論如何,跟銀行申請小額借款還是有些優惠條件的,像是公務人員就是銀行鎖定的優質客戶,公務人員的收入穩定且高,而且具有政府保障,所以各銀行幾乎都針對公務人員設計出利率特別優惠的借款金融商品。另外,像是百大企業員工、上市上櫃公司員工、醫療機構人員、律師建築這樣的專業人士,有些銀行也會主動調降利率吸引上門借錢,而且額度遠遠都比一般上班族來的高,在銀行眼中,這些人都是不會跑帳的鐵票客戶。

那如果我既不是公務人員也不是醫生律師怎麼辦呢?我個人的建議是,平常就要養成與銀行正常往來的好習慣,透過存款、信用卡、投資或保險等方式,與銀行培養出好關係。例如每個月固定都有薪資匯入帳戶、在銀行申請定存帳戶、信用卡繳款紀錄都正常不拖欠,都是跟銀行保持良好關係的好方式。當關係一旦建立後,未來有急需借貸的情況,銀行就會是第一時間你伸手求援的對象,哪怕是金額更大的房貸車貸,這樣的優良客戶都比較有機會跟銀行爭取到調降利率或優惠利率。

2019-08-29-借錢請三思,銀行小額借款利息怎麼計算?(上)

2019-08-29-借錢請三思,銀行小額借款利息怎麼計算?(上)

說了蠻多當你臨時急需用錢時,可以提供給你應急的借貸管道,對於一般人來說,多數還是會選擇跟銀行借錢,因為銀行屬於比較安全有保障的金融單位,而且手續簡便,只要你有穩定的工作收入,在不需要提供保人或擔保品的情況下就能輕鬆借款。但是在借錢之前,除了準備好所需的文件資料外,還有幾點是必須特別注意的,今天我們就來談談銀行小額借款利息的計算方式吧!每家銀行推出的借貸利率不盡相同,審核機制也不同,怎麼挑選才是對自己最划算的呢?

首先,目前各大銀行的官方網站中,針對個人小額借貸都有設立「貸款額度及利息計算」精算專區,只要輸入你想要貸款的金額,預設還款的年限,就能找出該銀行所有的貸款產品中,最適合你的種類。上頭就會明載著如果你想要申請你所需要貸款金額,利率會是多少,開辦費用會是多少,如果你設定了還款年限,每個月大概要繳給銀行多少錢等等。也由於還有優惠利率跟機動利率的區分,所以在申請小額借款時在這方面要特別注意,掌握住利率的變動才不會吃虧。

有些標榜著優惠利率的銀行借款產品,其實都只是頭幾個月有優惠利息,客戶看到廣告上斗大的優惠數字利率,常常不加思考就申請借貸,殊不知幾個月利率就會調整回來甚至更高。若你想更加謹慎的評估,應該參考「總費用年百分率」,才能真正找出對你最有利的信貸方案!

那什麼是總費用年百分率呢?也就是當你去銀行申請借貸時,所有必須支付的費用加總,像是貸款的總金額、借款利息、開辦費用、帳務管理費用等等,然後以上這些數字所去計算出來的年百分率,這樣的「總費用年百分率」才是你所申請的借貸真正的實質利率。

2019-08-19-借錢需知(三)-借錢急用的三個方法

2019-08-19-借錢需知(三)-借錢急用的三個方法

人難免都會遇到需要借錢周轉的時候,如果是因為手邊的錢是不好變換成現金,例如像是股票、珠寶、定存等等,現在很多銀行、民間借貸或是當舖都有提供抵押貸款的服務。但如果是因為真的沒有錢沒有這些質押物品,但又很需要借錢來應急呢?大家第一個想到的一定是跟周遭的親朋好友開口,但是在借前之前,也是需要謹慎思考評估,要考慮親友是否本身有負累?哪些親友比較容易借錢?會不會帶給人壞印象?能否提出強而有力又具有信任度的借錢理由?

也由於跟親友借錢是建立在信任基礎上,所以該遵守的承諾千萬一個也不許少,不能因為交情而藉故不還或延誤,最好的狀況就是在借錢的當下,主動提出撰寫借據並提供擔保,才能讓親友在借錢應急的同時能夠安心。就算真的遇到特殊原因無法履行償還債務,也要用最大誠意向朋友解釋並尋求諒解,最忌諱的就是逃避失聯。但如果無法跟親友開口借錢怎麼辦?這時候就不能太過感情用事,也必須開始有所警惕,因為再來的借錢對象更嚴謹條件也更苛刻了,也就是銀行及金融單位。

第三種就是民間借貸,我們也寫過好幾篇文章教導大家如何正確選擇合法的民間借款單位,因為許多暗藏危險而且借錢資訊不明確的非法黑心公司,一旦跟他們借錢,是會讓自己成為債務黑洞裡的。但跟民間借貸公司借錢的好處,就是借貸條件門檻比較低,撥款的時間非常快速,只要簡單詢問徵信幾乎都能借錢。不過也提醒大家,民間借款要特別注意還款方式以及利息計算,千萬別因為急需用錢而掉進黑心公司的陷阱裡。

我個人的想法,這幾年不知道是不是因為信用卡跟貸款的呆帳太多,銀行在信用貸款上的審核變的比較嚴格,記得在十多年錢,小額借款、信用卡、現金卡等等的金融產品幾乎是你有工作就能夠申請,但也引起許多人債務越掘越深的狀況,於是才產生了銀行債務協商的機制。先不談論債務協商對你的信用紀錄有多大的影響,跟銀行借錢這件事的門檻比較高,資源限制也比較多,但相對的也提供銀行跟借款人彼此的保障,屬於合法安全的借錢方法。銀行就不會像是你的親朋好友可以商量談交情,一板一眼的借錢規則制度,是你一不小心就容易信用破產的。

2019-08-17-借錢需知(二)- 借款契約書怎麼寫最正確?

2019-08-17-借錢需知(二)- 借款契約書怎麼寫最正確?

人與人之間難免會有資金流動頻繁的現象,無論是交易或是借貸都是非常普遍的,所以當我們產生了借貸行為,最常見需要簽署的就是借據。但如果借貸的對象是銀行或是各金融單位,或是更嚴謹的借貸公司,就會需要簽訂所謂的借款契約書,而借款契約書上所明列出的項目,會比借據來的更仔細。如果您曾經跟銀行申請過貸款就會知道,借款契約書上密密麻麻的文字,詳述著貸款的額度、交付方式、貸款期間、利息計算、違約或遲繳的處理方式、所有雙方應負法律責任的條文等等。

所以如何在這些密密麻麻的文字中理解自己的借貸呢?哪些又是借款契約書上必須條列出的項目?首先就是借貸的金額與交付方式,這部份在文章中已經提過非常多次,正確借錢出去的金額以及如何交到對方手上是很重要的,如果是現金交付的方式,借款契約書上就必須寫上「本契約書雙方簽訂完成時,當場以現金一次給付,並經親點無訛,不另立據。」如果是匯款的方式也要留下匯款收據並註記在借款契約書上,才能確保貸款關係的成立。

借貸期間也是需要明確的寫在契約書上,避免不必要的誤會產生,是否分期償還,償還的期間為何,若延遲該如何處理等等,例如每月5日債務人需歸還多少本金及利息,這部份無論是現金或是匯款也需保留證明紀錄。再來就是約定的利息計算,雖然民法有其限制規定,但是如果借貸雙方在借款契約書中有約定明確,按照公證法施行細則之規定,還是具有法律效力,未來還是有強制執行的權力。當然,在借錢之前,還是要仔細想清楚這樣的利息會不會造成更重的負擔,衡量過能力與是否划算再決定借貸與否。

然後就是擔保人及擔保品的部份,我們也常提醒大家擔保的重要性,為了防止借貸方在還款屆期日無法償還借款,債權人便可以向保證人提出要求為這筆借款負責,在民法中也詳細規定,債權人應先向債務人請求履行債務償還,要求未果時才能向保證人請求代為履行。有些關於借貸的法律條文及所轄法院也需寫在借款契約書上,這樣一來契約書的撰寫才算是最基本具有的內容了。