2020-02-19-天無絕人之路,借款紓困助企業走過防疫困境

我覺得這次的武漢肺炎,考驗著人性也考驗著大家的團結力,對政府來說更是,就拿撤僑包機回台這事來說,撤與不撤都有人罵,讓滯留武漢的台灣人回來,可能讓台灣的醫療防線犯上崩潰的危險,不讓他們回來,又牽涉到道德與人權的問題,唉,政府實在兩難。但就在我們著重於是否讓海外華人回台的同時,其實政府已經努力在堅守防疫陣線,除了提高口罩製作的產能,落實口罩的購買機制,全力照顧醫療及防疫人員的健康,對於那些因為武漢肺炎而影響生計的中小企業,政府以及多家金融單位也提出了借款紓困專案。

哪些中小企業會受到疫情影響呢?像是交通運輸業、觀光旅遊業、餐飲食品業等等,前幾篇文章我也舉過好多例子,最近來找我們借款的人非常多,其中有蠻多就是餐飲業及旅行社之類的,也有還在還銀行借款的計程車司機,都受到這次武漢肺炎影響頗深。所以除了來跟我們借款度難關之外,這陣子許多銀行也推出借款紓困方案,協助大家資金周轉,雖然說每家銀行的借款額度不盡相同,但出發點都是希望能幫助那些受影響的中小企業免受疫情之苦。

中小企業有如此的協助,那個人的部分呢?當然個人的部分也不用擔心,有部份銀行也推出信用卡延繳或是免收循環利息的服務,而如果你本身之前就跟銀行有借款往來仍在負債中,卻因為受疫情影響而沒辦法繳付借款時,像是無薪假或是非自願離職或是公司因疫情停工等等,也可以提交證明文件向銀行申請延後繳付借款,或是延長借款期限,各銀行的紓困方案在如此苦難的環境中無疑是一道曙光,也讓許多人在受影響中能夠有喘息的機會。

我想,像這樣協助大家度過難關的方案或是法規會陸續通過,政府與各單位都因此這麼努力了,我們身為小老百姓能做到的,就是配合政策進行防疫工作,做好自身的保護也等同於保護他人。這幾天電視新聞也報導了,有太多違反居家隔離規定的人在全台灣趴趴造著,豈不是辜負了政府與大家的努力?接到越多來借款的電話,心裡其實就越五味雜陳,表示遇上困境的人也越來越多了,如果台灣每個人都能共體時艱,我相信很快就會過去的!

2020-02-13-借款購買愛的小屋?分手決裂該怎麼辦?

先前提到戀愛時情侶間的借款糾紛該怎麼處理,有提及兩人在相愛時所共同購買的動產與不動產,如果分手後該怎麼處理呢?尤其是很多都是跟銀行借款分期攤還的,債務該由誰負責?這部份其實分的很詳細,我們常見到有些情侶在分手後向對方追討贈與的物品,在道義上會覺得這個人很愛計較吃相很難看,但實際上分手後想要追討贈與出去的物品,基本上是不可能的。

舉個簡單的例子,男方為了買車贈與給女方,跟銀行借款了40萬,持續在繳交貸款中,車子也在女方的名下,兩人這時候分手了,男方是無法追討回車子的,只能跟女方進行協調過戶,或是停止繳交跟銀行的借款讓車子被銀行法拍,原則上就是無法追討。除非當初在購買車輛時,有簽署相關契約,例如證明女方是跟男方借款才能購得車子,但實際上,兩情相悅熱戀時對愛侶都是無私大方的,根本很少人會簽立借款契約或是借據,所以追討回來的機會真的是微乎其微。

這種屬於實質上的動產與不動產的部份,真的送出去了,分手後就認命吧!但還是有特殊情況是有轉圜餘地的,非動產不動產的承諾就可以撤銷,像是對方需幾年內履行結婚約定、對方必須因為受贈而做出非自願行為(像是出遊、出軌、性行為等等),或是一些不合法理的要求。另一種就是,舉例來說,男方買房給女方,但女方做出傷害男方家人之情事,男方就能夠依法追討回房子。

那分手後房子車子還在貸款中怎麼辦?銀行的借款該怎麼辦?我個人的建議是,如果你正打算購買動產不動產給交往對象,最好的情況是誰付的錢就登記在誰的名下,並把每一次繳交借款的收據正本保存下來,未來若真的有產權爭議也有憑有據。那如果是情侶平分繳交借款怎麼辦?這也有解決的方式,雙方可以隔月交叉繳款,例如男方繳交單數月份的借款,女方繳交雙數月份的借款,同樣的也是需要將繳付借款的收據證明保存下來。或是在購屋前就訂立好契約,內容詳細列明兩人繳交借款的方式,並將房子設定為共同所有,這樣就能保障彼此的權益了。

2020-02-07-武漢專機到底載了誰?破產借款也想回家的心酸之路

我知道這陣子的發文可能有些情緒在裡面,但真的讓人很心寒啊!我自己的一位台商朋友,疫情爆發前人就在武漢,為了家人也避免影響疫情,所以過年也沒有回來台灣,只能自主隔離暫時停工等待疫情穩定。這次專機朋友沒有透過任何關係,也知道這台專機是把急需回台的人們載回台灣,所以壓根沒想過上飛機。難道他不想回家嗎?如果可以誰願意待在那裡,有人甚至借款只求一張機票能飛離武漢,但目前狀況就是不允許嘛!結果,我們回台灣的第一台專機,就出包了。

不是協議好,專機是要載那些有重大疾病(非武漢肺炎)、需要特殊用藥(糖尿病、高血壓等慢性病)、老弱婦孺回來的嗎?怎麼是那些關係良好的台商、台商的家人、根中國配偶?統籌這些的人還在電視上哭給大家看,還有專機上的台商回到台灣被隔離,自拍影片說自己像犯人一樣被監禁好可憐好想吃自己想吃的食物?實在讓人火大,一早打電話來申請借款的老朋友也是聊到專機的事,但心裡除了氣憤外也無能為力,只是擔心那些真的需要回台就醫的人們該怎麼辦?還滯留在那的老人孩童該怎麼辦?

這次武漢肺炎搞的台灣人心惶惶的,昨天去醫院覆診做檢查,沒有口罩就無法進入醫院,甚至限制了陪同就醫的人數,我覺得這樣的管制非常好,群眾聚集的人數越少,感染的機率就越小,但就有些害群之馬進了醫院就把口罩脫下,護理人員或是工作人員指正了才又戴上,那防護的意義在哪?甚至有個阿嬤很讓人哭笑不得,她把口罩脫下來咳嗽,護理人員要求她把口罩戴好,她竟回答:「我戴著口罩咳嗽會把口罩弄髒啊!」天啊,如果未來疫情真的無法控制,絕對不會是因為口罩短缺,也不是台灣醫療制度不全,都得歸咎於人們的無知與自私。

早上打電話來借款的朋友也告訴我,雖然他始終買不到口罩,但他願意把口罩的額度留給更需要的人,像是醫護人員以及需要接觸大眾的族群,這讓我很感動,把借款撥出去後,也祝福他能夠平安健康的度過難關。我把手邊的醫療用口罩整理整理,算算還有20來個,從事借款這個行業,其實基本上接觸不到人群,大多在辦公室接聽電話,而且開車上下班也不需要乘坐大眾運輸工具,於是把這些口罩送到附近的醫院急診室,請他們滅菌消毒後使用。如果專機上的人們也有這樣的同理心,我相信台灣絕對能夠熬過這次的困境的!

2020-02-01-開工收心囉!借款快速保密低門檻

其實星期四就已經開工了,但總覺得再上班個兩天又能休假也是不錯,再來就等於年假正式結束了,大家也該收收心讓生活步入軌道。最近大家都在討論武漢肺炎的議題,有些人對於政府禁止口罩外銷感到不滿而爆粗口開罵,有些人則是認為台灣人先自救的行為很沒有愛心。這兩天開工打電話來借款的朋友們,閒聊之餘都發現,幾乎大家都買不到口罩,網路上充斥著來路不明的貨品,或是將合格口罩哄抬幾倍價格,這樣的困境,還要怪罪政府的決定?還要認為台灣人沒有愛嗎?

其中一位年前來借款好過年的朋友就告訴我,他就在某間口罩工廠工作,這幾天幾乎都是將近12小時的加班,但仍然供不應求,還得承受買不到的顧客怨懟責備,如果不是因為想趕緊把借款清償,真不想受這股鳥氣。更可惡的是有些顧客來排隊買到了口罩,然後回去在網路上販售幾倍的價格,害他們被外界誤認為是藉著武漢肺炎在提高價錢,莫名其妙受了冤屈。我告訴他,借款不要急著還,也謝謝他為了能讓更多人買到口罩而日夜加班,但更重要的是要照顧好身體,千萬不要沒有被傳染到這次病毒卻把身體累垮。

另一個長期跟我們借款的朋友也是,他的孩子有三個都在中國的科技廠上班,口罩對他們來說根本已經是奇珍異寶,趁著年假尾聲,千拜託萬拜託要回中國工作的親朋好友幫忙帶口罩給孩子。孩子們因為這次武漢肺炎無法回台灣團圓過年,在租屋處自主隔離,避免被傳染然後再散播病毒的狀況發生,但卻苦了這位借款的朋友,身為父親沒辦法跟孩子一起吃年夜飯,還得天天擔心孩子在中國的處境,幸好他們的公司宣佈延至2月中才開始上班,否則這父親該擔心到什麼時候。

現在真的是非常時期,自身做好防疫措施,才能平安度過這次的危機,而不是落井下石趁機哄抬口罩價格,或是彼此指責誰的不是,每個人都有選擇的權利,但前提是請體恤人民為大眾著想為出發點。那些要來借款囤積口罩的就不用了,其實還蠻多人想借款批貨趁火打劫,但都被我拒絕在門外,請共體時艱好嗎?

2020-01-19-老公借款不還,老婆有責任嗎?–(下)

那如果配偶死亡或是夫妻婚姻關係結束了,在婚姻關係中的借款債務該怎麼處理呢?這跟上一篇都是蠻多人關注的話題,之前解說了在婚姻關係存在中夫妻間的借款債務處理,那也有人問道,如果我跟先生離婚了怎麼辦?配偶因故死亡了留下的債務又該怎麼辦?我有個好朋友最近正遇到這樣的難題,先生在生前欠下大筆債務,葬禮上債主竟然到靈堂索討借款,讓喪夫又失去依靠的她萬念俱灰,差點走上絕路。

這時候就要提到所謂的夫妻剩餘財產分配,因為台灣大多數的夫妻並不會事先擬定財產分配制度,所以幾乎都是法定財產制,所以當夫妻雙方離婚或是配偶死亡時,法定財產制度就不存在,就是要計算雙方財產的時候了。以夫妻離婚的狀況來說,先不去提那些專業的無償繼承,要清算夫妻婚後的財產就必須先扣除婚姻關係中雙方的債務,然後把剩下的財產做平均分配,便是離婚後夫妻各自能獲得的財產。

舉例說明一下,先生如果在離婚前積欠200萬債務,但擁有價值1500萬的土地,妻子背負房貸100萬,但擁有價值1000萬的房子,那就是把兩人的正資產1500萬加上1000萬共2500萬,再扣除兩人的負資產200萬加上100萬共300萬,將正資產2500萬扣掉負資產的300萬,剩餘的2200萬,夫妻將各有一半。相反的,如果借款債務大於擁有的資產,那麼剩餘的借款債務金額也是夫妻各半負擔的。

如果是配偶死亡的狀況,也是得先扣除配偶生前的債務,剩下來的財產才會依法讓法定繼承人繼承,所以繼承的不僅是財產,借款債務也會一併繼承,不能夠選擇性的繼承財產而不繼承借款債務。所以這就得看情況,如果亡故的配偶生前財產比債務多,那法定繼承人就必須在三個月內列出財產清冊,然後以債權比例去償還債務,這個非常重要,如果沒有依法列出財產清冊,很容易會吃上官司的。相對的,如果亡故的配合生前的借款債務高於財產,那麼法定繼承人可以選擇拋棄繼承,來保障自身的權益。

2020-01-17-老公借款不還,老婆有責任嗎?–(上)

老王因為投資生意失敗,跟親朋好友借款將近三百萬,最後仍因入不敷出跑路了,那老王的妻子要承擔這借款的債務嗎?我想這樣的例子很常見,尤其是夫妻在有婚姻關係的時候,因為買房買車需要跟銀行借款,但如果借款的那一方因故無法執行還款義務,那配偶需要負起責任嗎?或是配偶四處借款欠了一屁股債,人間蒸發找不到人後,另一半該怎麼保障自己的權益不被受牽連呢?

以現行台灣的法律來說,夫妻之間的財產制度分為:法定財產制、共同財產制、以及分別財產制,原則上如果夫妻沒有事先約定財產制度的話,就是實行法定財產制。除非在婚前或是婚姻關係中,夫妻雙方協議擬定共同財產制或分別財產制,那就另當別論了。如果配偶借款負債,另一半必須以共同財產清償配偶的個人債務,簡單來說,就是夫妻有協議擬定為共同財產制,那麼當配偶無力償還借款時,債權人可以就夫妻間的共同財產請求清償借款。

若是法定財產制,可依民法第1023條中規定:「夫妻各自對其債務負清償之責。」也就是說,雙方都得為自己的借款債務負起清償的責任,債權人也不得要求夫債妻還或是妻債夫還,而分別財產制也大致上與法定財產制相同。所以其實只要夫妻之間不要協議擬定共同財產制,就不必擔心另一半的借款債務問題,但這樣的狀況還是要預防及避免,畢竟金錢上的債務可以因為法律而逃避,但人情與義理上的虧欠就很難彌補了。

就像一開始舉例的老王,借款三百萬後就跟小三落跑,留下重病的妻子跟年幼的三個孩子,雖然在法律上老王的妻子不需承擔這些借款債務,但是親朋好友間的感情早就破壞殆盡,其中還有的是向民間借款公司所借的債務,一個不小心就很可能雪球越滾越大,負債越來越多,如果是黑心的民間借款公司,豈不是人身安全都沒有保障?

2020-01-11-為什麼需要借款?百萬人同感的真實故事

這是張媽媽第12次上門來申請借款了,一開始我以為她小額借款的原因,是那些投資失敗啦、積欠賭債啦、消費過度啦或是家裡臨時急事需要用錢等等,直到這第12次借款我才知道,這背後有著很心酸的理由。張媽媽這輩子不煙不賭不酒,18歲就嫁給了先生,先生在婚後第六年就因車禍離開人世,她一個人撐起這個家,獨立撫養三個孩子。我覺得台灣媽媽都很厲害,如同張媽媽一樣,一人做了兩份工作,把小孩子都拉拔長大,就這樣過了15年。

你心裡一定跟我一樣想著,都能平安無事努力撐過了15年,怎麼現在才開始需要借款過日子呢?張媽媽苦笑說:15年前巷口的魯肉飯一碗才20元,現在要35元,她最愛喝的咖啡足足漲了40元,最糟糕的,她早上賣蛋餅維生深夜去送報派報,雞蛋、麵粉、青菜、醬料、油資都漲的不像話。所以偶爾進貨原物料時資金不夠,就只好打電話來小額借款,再努力做生意工作來把借款清償。生意好的時候,就能顧及養家又能支付原料款項,生意清淡的時候,除了借款她也無路可走。

或許很多人無法體會張媽媽這種被錢追著跑的困境,仔細想想,三個孩子都還在念書,學費雜費生活費對一個媽媽來說真的非常辛苦,就算她深夜送報紙、早上賣早餐蛋餅,也僅是勉強維持生活。所以一個不小心或是生意收不不穩定,借款就成了唯一的解決方式,無論是跟我們借款還是親友,誰都不願意的。而我個人雖然很心疼張媽媽的處境,但也只能透過借款管道給她幫助她,所幸每次借款張媽媽都能順利在短時間償還,沒有造成太大的錢坑。

選舉就要到了,我真的很希望大家都能去投票,無論投給誰,只要做出自己心裡想要的選擇,無論未來台灣會如何,都不會因為投下這票而感到後悔。當然,我對於未來的執政者抱持很高的期望,台灣社會上有很多我們看不到的張媽媽,為了生活為了家庭非常辛苦,也需要政府的照顧,期許執政者們看到這一切,讓台灣變的更幸福更安康。

2019-12-29-台北小額借款快速簡便不求人

好啦,標題只是打個廣告宣傳一下,其實現在的心情蠻激動的,前幾天台鐵車票開賣的時候,居然怎麼也買不到總統大選當天的車票,所有票種一下子秒殺,心裡還想,乾脆不要回老家投票好了,今天遇到很好心的朋友讓票給我,讓我能夠順利的回老家投下神聖的一票。我沒有政黨色彩,也沒有政治傾向,我只希望未來成為總統以及眾多立法委員的每一位,都能讓台灣更好。我常說,如果有一天我們這一個行業再也沒有人來借款,每個人都擁有很好的經濟狀況,不需要為錢煩惱,就算我被迫關門轉行也覺得開心。

當然這是一種柏拉圖的夢想,一個正常社會中本來就會有貧富差距,有那些一夜擲千金的富豪,自然有每天被錢追需要借款度日的辛苦人家,借款融資是一種行業,也是幫助那些受到金錢困境的人們。我還是奢望有那麼一天來臨,如果每個人都不需要借款,都能夠豐衣足食,是不是很棒?這是我對未來國家領導人的期許,也是對那些為民喉舌的立法委員的期待,而不是上演著政黨對立互相謾罵,花那麼多時間在找對方的碴,不如用心在人民的生活上,讓台灣人擁有更好的生活,不需再為錢擔心受怕。

昨天就有個很可愛的婆婆來申請小額借款,是一位支持某總統候選人的死忠粉絲,她請她在念美術系的孫子為這位候選人畫了Q版的漫畫娃娃,自己也想了很多口號標語,所以她希望能夠製作一些上頭印有Q版娃娃的衣服,印上這些口號標語的貼紙卡片,為這位候選人盡一份宣傳的力量。但是她的私房錢不太夠,兒女們也非常不認同她的支持計劃,所以硬著頭皮來借款,希望能夠圓夢。她告訴我:「可以借款幫幫我嗎?這可能是我最後一次為總統大選投票了,四年後我都不知道還有沒有活著。」

婆婆沒有還款能力,也沒有經濟來源,每個月就靠著老人年金跟兒女給的微薄孝親費過生活,為了這次選舉,她已經省吃儉用好久才存了一點錢。我問她,為了支持候選人而借款負債值得嗎?她笑著告訴我,當然值得,因為她深信,這位候選人當選後,會很認真當個好總統,她的兒女跟孫子們就能平安順利的過日子,所以借款負債非常值得。真的是非常可愛的阿婆,她申請借款一萬元,我跟她再三確認有足夠能力償還借款後,立馬把現金交給她,再補貼上我自己自掏腰包的五千元,就當是我支持一個真心想為台灣好的老人家吧!

2019-12-23-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(下)

第四個問題,借款人借款後卻把錢拿去從事違法行為怎麼辦?這個部份真的希望大家特別要小心,拿前陣子我一個家人借款給好朋友,好朋友說自己是為了應急繳房貸,但實際上是去跟藥頭批貨販毒,最後好朋友被警方逮捕,筆錄上把身上的現金記載是家人借款給他的。如果我的家人知情卻還是借款給對方,那麼這樣的借款關係不但在法律上不被承認,還有可能惹罪上身,相對的,如果是在不知情的情況下借款出去,那麼還是能獲得法律保障的。

第五個問題,如果A介紹B跟我借款,B惡意躲債人間蒸發,A有法律責任嗎?在雙方的借款關係中,有其法律責任的只有三個人,也就是債權人、借款人、保證人,其他那些仲介者或是聯絡雙方的中間人,都是沒有法律責任的。畢竟介紹人當初也不能夠完全保證借款人能如期清償借款,所以當我們決定出借一筆金錢給朋友介紹的人時,還是得靠自己多驗證這個人的信用程度,也不能盡信朋友的說服之詞,以免借款糾紛產生時還會傷了跟朋友間的和氣。

第六個問題,如果真的因為借款糾紛對簿公堂了該準備什麼?當你發現借款人失聯或是惡意躲債時,首先請你寄發存證信函給對方,內容就必須寫到某某人在何年何月何日借款多少錢,但是都追討未果沒有下文,限某某人在幾日內出面處理債務問題,否則就依法究辦。然後到所在地區的公所申請協調,由協調委員會出面協調你們的借款糾紛。最糟糕的情況就是上法院,想要透過法律途徑追討回借款,最最重要的一件事,就是要向法官證明你與對方之間的借款關係是事實,才有機會依法要求對方清償債務。

以上說了那麼多,無非是希望大家在借款行為中獲得保障,我也常告訴大家,借款不是件丟臉失德的醜事,運用得當不但可以渡過難關以錢生錢,還能夠培養信用組織出良好的黃金人脈。所以不要讓借款給你的人對你失去信任,甚至得撕破臉走上法院一途,也必須擔起信守承諾的責任,而借款出去的朋友們,在借款之前多幾個看似傷人但卻有實質保障的動作,才能有效地保障自身權益。

2019-12-21-借款糾紛怎麼辦?關鍵步驟能自保—(上)

上篇寫到我借款給朋友結果卻吃了大虧討不回來,其實這樣的借款糾紛每天都能在法院上演,我從是借款這個行業,也常遇到錢還不出來或是耍賴裝死的狀況。難道都沒有什麼方式能夠避免掉這些借款糾紛,於是在寫上篇文章之後,我仔細思考很久,我想著,除了借款的當下必須簽立借款契約之外,是不是該教大家幾個自保的方式,才不會賠了夫人又折兵。身為幫助別人渡過難關的借款人,是不是有哪些該注意的事項,讓借款這件事成為美事而不是衰事呢?

第一個問題,如果當初借款的時候沒有跟對方簽立借款契約怎麼辦?我想這應該是很多人的心聲,礙於親友關係不想撕破臉或是給對方難堪,於是就沒有強制性的要求對方簽立借款契約,以致於未來產生借款糾紛時毫無憑據只能認栽。其實這也有解套的方式,如果你真的沒有簽訂借款契約,但有在旁的證人可以證明借款關係也是可以的,或者是利用通訊軟體的紀錄,兩人談及借款的錄音錄影等等,只要能夠證明在那當下的金錢往來屬於借款關係即可。

第二個問題,什麼樣的借款契約書才能完整保障自己的權益呢?這個問題我回答多蠻多次了,首先,借款人與債權人雙方的完整資料要清楚的載明在借款契約書上,無論是現金交付或是匯款給對方,借款契約書上也要寫出「借款款項收訖」「借款當場點收無誤」等等,確定雙方的借款事實。利息計算方式跟還款方式日期也是要特別注意的,寫的越仔細越不會讓對方找到漏洞。

第三個問題,什麼是擔保?擔保有多重要?以我的經驗來說,借款時要求對方提出擔保就等於給自己多買份保險,無論是簽立本票支票、提供擔保品或擔保人。以本票來說,如果對方惡意不歸還借款,就可以拿本票向法院聲請裁定強制執行,擔保品則大多數是動產不動產等有價物品,也是在借款糾紛發生時,能夠向法院聲明拍賣裁定,確保自己的債權。擔保人則是在借款人無力償還借款或惡意欠債的時候,由擔保人按照借款契約書上的規定履行債務責任,因為風險很高,這也是為什麼長輩們都會耳提面命希望大家千萬別做保人的原因。