2019-08-17-借錢需知(二)- 借款契約書怎麼寫最正確?

2019-08-17-借錢需知(二)- 借款契約書怎麼寫最正確?

人與人之間難免會有資金流動頻繁的現象,無論是交易或是借貸都是非常普遍的,所以當我們產生了借貸行為,最常見需要簽署的就是借據。但如果借貸的對象是銀行或是各金融單位,或是更嚴謹的借貸公司,就會需要簽訂所謂的借款契約書,而借款契約書上所明列出的項目,會比借據來的更仔細。如果您曾經跟銀行申請過貸款就會知道,借款契約書上密密麻麻的文字,詳述著貸款的額度、交付方式、貸款期間、利息計算、違約或遲繳的處理方式、所有雙方應負法律責任的條文等等。

所以如何在這些密密麻麻的文字中理解自己的借貸呢?哪些又是借款契約書上必須條列出的項目?首先就是借貸的金額與交付方式,這部份在文章中已經提過非常多次,正確借錢出去的金額以及如何交到對方手上是很重要的,如果是現金交付的方式,借款契約書上就必須寫上「本契約書雙方簽訂完成時,當場以現金一次給付,並經親點無訛,不另立據。」如果是匯款的方式也要留下匯款收據並註記在借款契約書上,才能確保貸款關係的成立。

借貸期間也是需要明確的寫在契約書上,避免不必要的誤會產生,是否分期償還,償還的期間為何,若延遲該如何處理等等,例如每月5日債務人需歸還多少本金及利息,這部份無論是現金或是匯款也需保留證明紀錄。再來就是約定的利息計算,雖然民法有其限制規定,但是如果借貸雙方在借款契約書中有約定明確,按照公證法施行細則之規定,還是具有法律效力,未來還是有強制執行的權力。當然,在借錢之前,還是要仔細想清楚這樣的利息會不會造成更重的負擔,衡量過能力與是否划算再決定借貸與否。

然後就是擔保人及擔保品的部份,我們也常提醒大家擔保的重要性,為了防止借貸方在還款屆期日無法償還借款,債權人便可以向保證人提出要求為這筆借款負責,在民法中也詳細規定,債權人應先向債務人請求履行債務償還,要求未果時才能向保證人請求代為履行。有些關於借貸的法律條文及所轄法院也需寫在借款契約書上,這樣一來契約書的撰寫才算是最基本具有的內容了。

2019-08-07-保單借款是什麼?怎樣借錢才不吃虧?

2019-08-07-保單借款是什麼?怎樣借錢才不吃虧?

很多人都知道可以拿保單去跟保險單位借錢,但是你知道什麼是保單借款嗎?有什麼樣的風險及陷阱呢?該怎麼用保單借錢才不會吃虧?所謂的保單借款,就是當你的保單已經有了累積保單帳戶價值後,稱之為保單價值準備金,就可以利用保單進行資金調度,那麼,如何知道自己的保單所累積的帳戶價值呢?也就是說,把你每一期繳給保險公司的保費累計起來,然後扣除掉保險公司的成本必要費用後,就是你的保單累積帳戶價值。而保單借款其實是非常方便的,不但申辦手續簡便,撥款速度也很快,算是挺安全且便利的借款管道。

加上現在保險種類真的非常多,所以保單借款的情況也很普遍,如果你臨時需要一筆錢,也繳了蠻久的保費,你就可以拿著保單去向保險公司借錢,一來,這樣的借款快速還款也比較彈性,二來,因為你原本就有繳了一筆保費在保險公司那,保險公司也不必擔心會有呆帳發生。相對的,這樣的借款管道雖然容易,但也必須遵守信用依約還款,有些保戶未能準時償還利息,或是累積好幾個月沒有還息,就會讓本金及利息超過保單的價值,導致保單失效或是保戶未及時復效的狀況,反而得不償失。

那什麼樣的保單能夠做保單借款呢?典型的像是壽險類型的保險商品,或是有還本功能的健康保險及意外保險,都是能夠做保單借款的保險類型。而不同種類的保單也有不同的利息計算方式,這部份每一家保險公司所設定的都不同,還是得多比較幾家才能全盤瞭解。但最重要的是,像這樣的保單借款,並不會設定還款期限,但借的越久所給付的利息也相對增加,反而失去當初只是臨時需要一筆錢應急的初衷,所以我個人是建議,若你真的遇到困難需要用保單借款,還是要設定出一個還款期限,除了有規劃性的清償債務外,也保障這張保單不會失效。

借據範本  2019-08-01

借據範本 2019-08-01

上一篇跟大家提到這次去日本旅遊所發現的狀況,就算像是日本那麼高收入的國家,民眾借款的現象還蠻普遍的,無論借款的對象是銀行、公司、親友或是民間私人借貸。旅遊過程中,朋友介紹了許多日本同事給我認識,在居酒屋裡我們討論起日本年輕人的財務狀況,蠻多上班族目前都是借款負債中,包括在場的幾個人。我不禁好奇這些每天全心投入在工作中,頂多下班去喝個小酒的年輕人,到底為什麼需要借款?

山田先生是朋友部門的課長,也是在場年紀最大的,他的借款理由就很正常,結婚時在橫濱市區買了間公寓,為了公司業務方便也買了台汽車,現在車貸已經全數繳清,房子則是再過兩年就能清償貸款。等到借款都還清了,山田先生計劃再跟銀行簽下借據貸款買一隻鑽戒送給老婆,彌補當年因為預算不夠的缺憾。我問他,好不容易把借款都還清了,為什麼還要跟銀行借錢呢?他笑笑告訴我,錢可以慢慢跟銀行算,但是他想趕快能夠看到老婆開心快樂的模樣。

小原先生則是跟朋友同期進公司的同事,目前沒有負債,但他提起當年剛從學校畢業要進入職場時的一段趣事。因為想要在面試的時候讓各家公司對他產生好印象,於是他跟親友借款日幣30萬元,也是一樣被要求要簽立借據,確保債務成立。之後買了一套很體面的西裝,一個上班用的名牌公事包,還有一雙手工製皮鞋。他告訴我,日本的職場文化非常重視一個人的儀容外表,認為能夠整齊乾淨打理自己的人,也會用心在工作上。雖然他很辛苦的花了半年的時間才將借款還給親友,但他覺得非常值得。

另一位西川先生的情況就很不樂觀,他向我形容目前的財務狀況陷入嚴重的「借金地獄」中,借金就是借款的意思。去年底他因為妻子誤信朋友而投資失利,不但把存款都賠光,還跟黑心的民間公司借款,半年多過去,本金從原本的100萬元日幣滾利到驚人的2000萬元,光是每期的利息就快讓他喘不過氣,現在正想辦法與銀行申請貸款來處理這筆借款。在場的同事都知道他的狀況,該罵的該念的也都說了,現在只希望可以趕快把問題解決。

透過這些日本朋友的故事就知道,不要輕易跟來路不明或是貸款資訊不清楚的單位借款,否則隨時都可能像西川先生一樣掉入「借金地獄」中,尤其是在撰寫借據借條時,千萬要注意內容細節,否則將導致嚴重的後果。當你發現自己的債務已經遠超於自己的經濟能力時,一定要向合法的專業人士尋求協助,像是林代書這樣合法公開的民間借貸單位,才能及早讓自己獲得幫助與解脫。

借據範本  2019-07-30-借款

借據範本 2019-07-30-借款

常有朋友問我,借錢給別人立下借據或是借條就能夠百分百保障自己的權益嗎?我個人的意見是,雖然要求對方簽立借據並不能完全保證把債務追討回來,但比起口頭承諾還是有用的多。於是,在借據上提出擔保品或是擔保人我覺得是必要條件之一,多少都能讓這張「借據」具有更強的法律效力,上篇提到的不動產抵押設定,怕大家不甚瞭解,所以我再寫一篇讓各位多更瞭解這一塊。

無論是銀行借貸給你或是跟親友間的大額借款,要求借款人提供不動產設定抵押權作為擔保,是很普遍的情況,畢竟這麼一大筆借款沒有同等值的物品做為擔保,對債權人就非常沒有保障。而將不動產設定抵押權的重要性,則在於確保債務能夠清償,具有擔保債權的效果,分成「普通抵押權」和「最高限額抵押權」,不但要在借錢的時候明列清楚在借據上,也必須結合法律及地政雙管齊下,才能在未來債務人若無法履行清償債務時,透過法院強制執行程序實現抵押權。

所以真的不可以小看那張單薄的借據,寫的正確寫的完整就能保障你的借款能夠全數回到身邊,一個不小心就可能被鑽法律漏洞而損害到自己權益。所以當有人告訴我:「啊!寫借據只要把日期、金額跟人名寫上去就好啦!幹嘛搞的那麼麻煩?」我都會回答他,如果你借錢的對象是個有信用也絕對會還款的人,那你只有寫這些當然沒什麼問題。但是倘若你需要很多的保障來讓自己心安,我還是奉勸各位在撰寫借據上的項目還是要仔細清楚的列出。

換個立場,如果你是遇到困境又需要借錢的苦主,也不要覺得被要求撰寫借據是件丟臉或是不被信任的事,讓你的債主能夠放心的借錢給你,也是累積自己信用的最佳方式。若你沒有擔保物擔保品,需要的借款金額也不會太大,又很擔心遭到拒絕而顏面無光,不要猶豫,來找林代書幫忙你解決突然而來的困境吧!

借據範本  2019-07-24-借款

借據範本 2019-07-24-借款

親朋好友提出了借錢的請求,你不好意思也好,或是覺得不通人情也罷,親兄弟都要明算帳了,更何況是不同住的親友同事呢?從事借款這個行業那麼多年,我的經驗告訴我,其實真正明事理的朋友是不會介意撰寫借據的,我把錢大方借出,當然對方也得釋出誠意簽立借據來提供保障。所以,無論是借據、借條、收據、收條,都具有一定的法律效力,也是唯一能夠證明借貸關係存在的證據,倘若某天親朋好友逃避清償債務時,想要追尋法律途徑也才能夠有憑有據。

既然討論到了借據,就來明確的教導大家該怎麼正確地撰寫收據,該怎麼寫借據才能清楚明白進而保障自己權益?借據上該明列出哪些項目呢?借據又該怎麼交付跟擔保?簡單的借據二字暗藏許多危機跟陷阱,不如就分幾篇來告訴大家怎麼簽立借據吧!撰寫借據的時候千萬要特別注意,上頭要明列出借款的正確金額、借貸日期及歸還日期、如分期繳納應該用何種方式、利息的計算方式等等,債務人及債權人的姓名、身份證號碼、聯絡電話也都需清楚記載。

最重要的,借據上還要註明「債權人已如數將借款交付債務人親收點訖」等類似字樣﹐以證明借款交付之事實﹐才算符合借貸契約成立之要件。如果沒有將這段文字附加在借據上,債務人若想逃避債務,自稱沒有收到借款,在法庭上這張借據就沒有辦法證明有交付金錢的事實,官司勝算機率以討回借款機率就會非常低。所以,無論是以現金借款給對方,或是以匯款及開立支票的方式,都需要將這些「付款」的證明註記在借據上,並說明該匯款單據或是支票都屬雙方間的借貸關係,確認債務人親自領收到這些款項,才能夠確保借款關係的存在。

2019-01-31-民間借貸的司法解釋

2019-01-31-民間借貸的司法解釋

民間借貸不僅是一種經濟現象,同時又是一種法律現象,具有以下幾個主要法律特征:

(1)民間借貸是一種民事法律行為。借貸雙方通過簽訂書面借貸協議或達成口頭協議形成特定的債權債務關系,從而產生相應的權利和義務。債權債務關系是我國民事法律關系的重要組成部分,這種關系一旦形成便受法律的保護。

(2)民間借貸是出借人和借款人的合約行為。借貸雙方是否形成借貸關系以及借貸數額、借貸標的、借貸期限等取決於借貸雙方的書面或口頭協議。只要協議內容合法,都是允許的,受到法律的保護。

(3)民間借貸關系成立的前提是借貸物的實際支付。借貸雙方間是否形成借貸關系,除對借款標的、數額、償還期限等內容意思表示一致外,還要求出借人將貨幣或其他有價證券交付給借款人,這樣借貸關系才算正式成立。

(4)民間借貸的標的物必須是屬於出借人個人所有或擁有支配權的財產。不屬於出借人或出借人沒有支配權的財產形成的借貸關系無效,不受法律的保護。

(5)民間借貸可以有償,也可以無償,是否有償由借貸雙方約定。只有事先在書面或口頭協議中約定有償的,出借人才能要求借款人在還本時支付利息。民間借貸法律特征民間借貸不僅是一種法律現象,同時又是一種經濟法律現象。

2019-01-31-借錢見情商,多學習這4種借錢禮儀

2019-01-31-借錢見情商,多學習這4種借錢禮儀

借錢之前,要把別人當成是你自己,學會換位思考,萬一對方問你借錢,你會怎麼做;借錢之後,不要擺出一副借到錢就是大爺的態度,而是懂得這錢因為信譽得來,不要自毀誠信。凡是你第一時間想到可以問對方借錢的人,都是在你心裏有了根深蒂固的情誼,若想借錢,既要懂得借錢之道,更要把這個朋友放在心裏,而不是抱著把錢借到手後就分道揚鑣的心理借錢。

前一陣子,一個關系還過得去的朋友阿勇發微信問我借錢。正當我感到左右為難時,阿勇又發來一段類似於借條的文字,在這段文字中,他寫了聲明表示於某年某月某日因何事向我借錢,一個月後本金加利息共還我,最後落上他自己的名字與身份證號碼,看起來還挺嚴肅的一段說明。看見他發的信息,我猶豫了下,於是,又過了半分鐘,阿勇發語音和我說他最近送出的份子錢很多,加上自己又是“月光族”存不住錢,更不好開口問父母,便問我借,等到第二個月發工資時連本帶利還我。

為了打消我的顧慮,阿勇再次告訴我,他發的那段文字聲明讓我截圖保留,發工資後就連本帶利還錢。看見阿勇這樣說道,我便把錢借給了他。 我願意把錢借給他,不是擔心傷害朋友感情,而是他借錢的方法讓我敢於把錢借給他。更何況這幾天裏,阿勇已經陸陸續續的開始還錢,雖然沒能一次性把錢還清,但至少看得出他是一個講信譽重情義的人。成年人的世界裏,在談錢色變這件事上,先聊利弊再談情分。

好的感情,不是不談錢,也不是以感情為保護網,一副“我們那麼鐵的關系不會因為錢而鬧矛盾”的樣子,真正站在雙方角度思考的感情,是先談錢,再聊情誼。如此,既維護了感情,也避免彼此心裏產生芥蒂。當然了,我身邊有朋友說過,只有那些不怕與你鬧僵的朋友才會問你借錢,真正珍惜你的朋友不會輕易開口向你借錢讓你為難。借錢的確是一件檢驗人品的事,但堅固如磐石的真感情不會被錢傷害。

每個人都有需要資金周轉的困難期,你在借錢之前,還得弄明白自己借錢目的與用途,如此既讓自己知道錢的來之不易,培養正確的金錢觀念,也方便自己更順利借到錢。問別人借錢時,不要擺出一副高高在上的姿態問別人把錢借給你,開門見山的談借錢更不是把自己當成是大爺的樣子非讓別人借錢不可,與別人開門見山講明來意,是讓別人有準備也有台階下,即便沒能借錢成功,也還可以做朋友。

要記住,高情商的借錢是一個雙贏的過程。 對於這次朋友阿勇問我借錢的方式很值得信任,所以我才敢把錢借給他。我知道每個人對於金錢的態度不同,在我看來,在談錢這件事上,買賣和人情不能混為一談。如果你的確需要急用錢時,根據我朋友阿勇的做法以及我自己的經歷,你可以試試這樣做。

情商高的人借錢,懂得有的放矢。在談到借錢理由時,不要胡謅,直截了當的告訴對方自己為什麼借錢,如果對方最近也沒有錢可借,就不要咄咄相逼,更不要讓別人感到為難,你為別人考慮,別人自然也會為你著想。 記住,凡是你能借到的錢,不是因為你的個人魅力有多大,社會關系有多麼厲害,而是別人信任你,也信任這份情誼。 不要拿錢考驗別人對你的好,也不要因為別人不借給你錢就心生怨恨,畢竟別人不是你爸媽,什麼都寵著你,更不要利用別人對你的信任,就把借來的錢肆無忌憚的揮霍,正所謂有借有還,再借不難。

2019-01-31-私人借款的騙局,你知道嗎?

2019-01-31-私人借款的騙局,你知道嗎?

古龍說過,有人的地方就會有江湖。而在金融市場,有利益的地方,就會有騙局。遇到過很多騙子,被騙了幾次,也知道朋友被騙的經歷,新聞也常報道揭穿騙局,但總是有人上當。如果說打人不犯法的話,這些騙子我見一個,打一個!

在日常的生活中,我們難免會把錢借款給一些熟人或者是生意上的合作夥伴,但知人口面不知心,偶爾會遇到一些無賴之徒想方設法躲債,更有那種缺德缺心眼的,還給我們下套。為了保證大家資金的安全,小小金融為大家整理了借款時最容易出現的5種詐騙手法分享給大家,希望大家了解,不被下套之余,廣泛分享,保護大家辛苦賺來的每一分錢,不被騙走。

1.出借人變成了借款人民間借款的程序一般都比較簡單,往往通過一紙之約就可以達成借貸關系,但就是因為這樣,很多出借人往往會因為關系的原因忽視借條的重要性。而有些不良借款人就會利用這個漏洞,比如拿到錢的時候就寫上“今收到XX人XX元”。一旦到了約定的還款日,你拿著借條找他們要錢的時候,這狡猾的借款人就會開始耍賴,稱根本沒有找你借過錢,只不過收到你之前還給自己的欠款憑證。

出現這種糾紛就是因為借款條款不明確而導致的,不僅讓借款人的錢難以取回,還要深陷糾紛的風波中,麻煩至極。因此,小小金融在這裏鄭重的提醒小夥伴們,如果你借給了別人錢,收到別人的借條時一定要看清楚這幾項條款:出借人、借款人、借款時間、借款金額、約定還款金額和利息、還款日期、借款用途等),如果沒有寫清楚,這些錢千萬不能借。

2.故意寫錯借款人的名字相信有辦過銀行貸款的朋友都很清楚,銀行貸款的合同上簽名落款必須是正楷。如果是草簽,銀行人員會讓你重新填寫一份。這樣就有效避免了那些動了歪腦子的人,在簽名上面做文章。故意簽錯名或者是用假名,借錢之後不拿簽名來說事,賴賬。那到時候,出借人這一方就會顯得特別被動,不利於債務追償。

3.找人代簽不認賬有些人會減半成借款人向金融機構或者個人借款,在最後需要簽字的環節,想辦法離開現場,然後再找第三者代簽名。事後,到了還款日以非本人簽名的名義拒絕還款。

4.玩文字遊戲有的人一般很精明,善於鉆各種漏洞,特別是在借款合同上把玩文字遊戲。例如A借了B五萬元,可以寫成A借給了B五萬元,多一個“給”字,借款人的主體就會發生倒置。出現糾紛時,B不但拿不回借出的5萬元,還會給A反咬一口,可謂是損失慘重。

5.躲貓貓遊戲由於法律對於民間借貸糾紛的處理僅限在還款日起兩年內,所以有些人借了錢之後就會故意躲債賴賬,如果出借人2年內沒起訴他,法律就不管了,他就可以不還錢了。

2019-01-30-對網絡借貸的一點看法

2019-01-30-對網絡借貸的一點看法

網絡貸款解決融資難的問題,幫助更多有需要幫助的人。過去很多借不到錢的人可以通過網絡借到錢。在沒有網絡貸款出現的時代,這些人是社會上高利貸的潛在客戶。社會上的高利貸利率很嚇人5-10分月利息也很正常,這利率太嚇人了。借不到錢,這些人不得不去求助瘋狂的高利貸。從這點看,網絡借貸的出現有著比較積極的社會意義。至少借貸成本相對比之前社會上的高利貸低多了。借不到錢的人可借到錢了。

幫助了許多人,也讓一些人陷入了財務危機不可自拔。例如寬松的借貸標準導致一些人盲目消費,陷入死循環,借舊還新。經營者不考慮借貸者的經濟狀況,在利益驅使下甚至會誘惑借款者借錢。在法律法規未健全的前提下,確實存在著很多問題。這是事物發展階段必須經歷的過程,無解。最關鍵的問題是借貸成本太高,由於目標群體質量較差,我國信用體系建設不完善。網上大數據征信時代剛剛興起,定價模型需要不斷完善。在無法做出精準定價的前提下,也只能采取高成本覆蓋高風險的模式來運轉了。目前的網絡借貸渠道,螞蟻、金條這類365*0.04=14.6%,P2P這類普遍更高,綜合利率可達30-50%。如此高的借貸成本,對吸引優質借款人也有影響。

這種高成本覆蓋高風險的模式並不是長久之計。經營者、投資者並不會虧錢,借款者承受的壓力很大,長期隱患比較大。規模大了,容易產生社會問題。雖是客觀原因下無奈之舉,也有主觀的問題。經營者為了業績、估值等目的,追求放貸規模。這點可以學學新加坡,除了利率之外,其它附加費要嚴格限制。不能以評估費、信息費、咨詢費、擔保費來增加借貸成本。

網絡借貸想健康長遠的發展,政府需要明確綜合利率上限,明確執行除利率外附加費用無效。隨著網絡基礎數據和模型不斷完善,政策法規不斷完善。相信未來互聯網金融借貸還有很大潛力,對於經營者而言要考慮規模與風險的問題。高成本可以覆蓋高風險,如果政府限制高成本,顯然這個模式就玩不下去了。對借款而言,無論數額大小也,對整個這會的消費觀來講都是不好的。對借款者而言借款之前應理性規劃,不要盲目借款,對自己負責。對於想長久經營的經營者而言,未雨綢繆搞好基礎建設比盲目靠高成本覆蓋高風險擴張規模更重要。

2019-01-30-如何在不傷和氣的情況下,拒絕朋友借錢?

2019-01-30-如何在不傷和氣的情況下,拒絕朋友借錢?

一般來說,對方借錢,可能本來是朋友,沒有利益關系的時候,是平等的。一旦對方開口,就處於弱勢了,對於比自己弱的人,要維護其自尊心。具體來說,對於別人的要求,包括但不限於借錢,需要一瞬間判斷,綜合判斷後迅速決策,同意與否,即借還是不借。

1、如果借錢,對於同意的事,要快,迅速果斷。應這麽表現:兄弟,要多少你說話,先用著有錢再還,豪爽大度。這樣關系能更進一層。這是面對靠譜朋友。反面案例:老哥啊,我掙錢不容易啊,你能不能還上啊,不會有問題吧,你媳婦不會拖著不給吧……等等等等,對方為了借錢解決困難,只好忍著陪笑臉,壓抑著一股不爽之氣,拿到錢以後可能還得也不爽快,造成隔閡。反正是借出去了,何妨大度一點?

2、如果不借,對於否定的事,要慢。為啥呢?先說反面案例:對方:借我XX元,迅速回:沒有!對方什麽也沒得到,迎來兜頭一棒,回去媳婦埋怨,就說讓你別找那誰吧,你看,人家根本看不起咱,問都不問情況……這麽回答,朋友能絕交信不?可以這麽表現:兄弟,我這個現在確實手頭也沒有,我給你想想辦法啊,從別處想辦法借錢弄一點,對方肯定說好,麻煩你了,這麽的過兩天,對方再問或者主動聯系,說不行啊,沒有弄到,按道理,對方就懂了,或者是確實弄不到,也不應該過多麻煩,這樣如果對方正常人,那客氣兩句放棄,就結束。

如果對方堅持讓你再想辦法(說明別處也沒借到),那就說,那我回家問老爸老媽借錢給你?或者說我用信用卡套現給你?對方如果同意,其實這時候已經沒必要和他囉嗦了,可以含糊過去,也可以說那你問你爹媽沒?或者說,你自己試試套現?我介紹個銀行經理你認識吧,他們那裏的借錢貸款很好的。基本上對方就不會繼續了。對於弱者,應保護其自尊心,好好說話,避免傷人。