借錢利率

實質融資利率

如果每位財務人員都這樣想,還真是銀行之福啊!不過事實上也差不了多少,就像日劇《半澤直樹》中所演的類似銀行坑人的情節,在商場中也是偶有所聞。銀行除了晴天送傘、雨天收傘的一貫原則外,在呼攏企業貸款的利率上也有相當多的伎倆,讓企業誤以為用較低的利率借到了錢,結果卻是高了數倍而不自知。沒錯,你沒有看錯,是利率高了數倍,如果你以為用3%的利率借到了錢,結果實質上卻是18%,那你還能再相信這些金融機構講的鬼話嗎?那麼身為一個財務人員能不學好現金流量,好來破解這些騙人的伎倆嗎?

想要深入的學好現金流量,我們翻遍財管相關的書籍,似乎找不太到一本專門探討現金流量的書籍,但有趣的是,事實上,的確有門學科是專門在研究現金流量的,只是,從它的名稱中是完全看不到現金流量這幾個字,而且看起來與財務恐怕都很難搭上點關係,甚至還真的是有點難以想像,而這門學科就是——「工程經濟學」(Engineering Economy),有興趣的人可以買本來瞧瞧。

金融機構在融資時,對於擔保不足或是風險過高的客戶,就會在放款條件上刁難客戶,尤其是會調高利率,但過高的利率又怕客戶無法接受,於是為了要掩飾過高的融資利率,就會故意把還款的現金流量弄得複雜異常。

首先可能會要求要回存一定的金額,再來可能頭幾期還得少,中間幾期又還得特別多,到了最後幾期,每期又都弄個不同的還款數字,而且借錢還要手續費,動撥還要動撥費,反正隨便找些名義來弄一堆額外費用就是了。

融資條件經過這樣惡整後,很多人就算不出來到底實質借款利率是多少了,因為大多數人只會簡單的現金流量計算,一遇到複雜的現金流量就只能舉白旗投降,結果就只能聽信銀行的說詞,以為自己用很低的利率借到了錢,事實上,呵呵!要是自己仔細的算一下,經常實質融資利率會高得嚇到自己。

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