借款人應負擔之債務為何?

借款人應負擔之債務為何?

按民法第四百七十七條:「利息或其他報償,應於契約所定期限支付之,未定期限者,應於借貸關係終止時支付之。但其借貸期限逾一年者,應於每年終支付之。」  

第四百七十八條:「借用人應於約定期限內,返還與借用物種類、品質、數量相同之物。未定返還期限者,借用人得隨時返還,貸與人亦得定一個月以上之相當期限,催告返還。」,故知借款人應負擔之債務,除償還本金外,尚包括利息及當事人間約定之其他報償。

2020-07-08-孝子為父申請機車借款應急救命錢

2020-07-08-孝子為父申請機車借款應急救命錢

從事借款這個行業已經非常多年了,看過很多借款相關的故事,各種喜怒哀樂人情冷暖應有盡有,有些人借款是為了填補金錢的缺口,有些人借款是為了賭上一次投資翻本的機會,有些人借款則是迫於生活無奈。小明(化名)是我的高中同學,念書的時候就是個拼命三郎,能打工賺錢的機會絕對不錯過,也非常省吃檢用,只知道他家裡的環境並不是很優渥,詳細的狀況班上同學幾乎沒人知道太多。月初接到小明打來的電話,緊急需要借款一筆錢,於是我們相約在公司附近的咖啡廳,仔細瞭解後才知道小明這傢伙原來一直過著非常辛苦的生活。

小明的父母是輕度及中度的智能障礙者,雖然可以做些簡單的手工賺取家用,但因為當年小明跟三個弟弟妹妹都還在念書,所以小明才會拼了命的打工來維持家計。高中畢業後他並沒有繼續升學,選擇到工地做工,向許多師傅學習相關技能,10多年來也習得一身本領,收入漸漸變多了也著實改善了家裡的生活。上個月底,老父親在家跌倒撞到腦部,緊急送醫後發現竟然嚴重到已經腦出血,醫生建議必須立即開刀將血塊清除來降低壓力,否則情況會非常危險。小明這些年努力存積下來的錢再加上保險給付,實際上跟醫療費用還有一段距離,所以打電話詢問我有關借款的內容,看能不能有個合理又不會造成負擔的借款方式來救爸爸。

雖然小明已經算是師傅級的建築工人,但畢竟不是份固定工作,所以我推薦給他的解決方式是機車借款,不需要質押車輛給公司,只需要提供行照及身份證件查詢,最快一天就能撥款,是非常適合小明的借款方式。當然,一般的金融機構也有提供機車借款的服務,但門檻跟條件相對就比民間的機車借款來的嚴格。所以我會比較推薦民間的機車借款,準備好相關證件並將機車設定抵押,就能夠借款到一筆需要的金錢。真心希望小明的父親能度過難關,如此孝順又努力的男人,我想老天爺絕對會給他一條路走的。

2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

2020-07-04-用支票換現金,免抵押免擔保的借貸另法

一位晚輩昨晚急急忙忙的打電話來告訴我,他打工的餐廳6月份的薪資開給他一張支票,兌現日期是今年的8月,原因是餐廳老闆受到新冠肺炎疫情影響,過去幾個月的生意一落千丈,直到最近才開始慢慢轉好,所以這個月份的薪水無法以現金給付,只能請晚輩見諒。但晚輩已經計劃好這筆薪資要讓爸爸去做膝蓋的人工關節手術,也已經跟醫院談好開刀時間,讓他十分著急不知該怎麼辦才好。雖然他手上的支票不符合銀行支票換現金的規定,一般民間借貸還是會接受這樣的支票,但迫於緊急,我還是決定暫時讓他把支票趕緊存入帳戶等待兌現,暫時用借貸的方式拿錢給他去處理父親的手術。

支票換現金是可行的嗎?當然可以,如果你支票換現金的對象是銀行,請你先拿出支票仔細看清楚,左上角是否有劃線?憑票支付的欄位上是否有抬頭?支票的正反任一面是否有禁止背書轉讓的文字?這些都是能不能成功跟銀行支票換現金的關鍵所在,民間借貸的條件則較為寬鬆視各家規定。一般來說,如果支票上有指定的抬頭,也有劃線,也寫上禁止背書轉讓,那麼這張支票就只能存入抬頭者的帳戶並兌現。相對的,如果少了這些關鍵,這張支票就能存入任何人的帳戶,也能夠輕鬆的利用支票換現金,而審核的主要因素就是支票的日期跟支票帳戶是否安全,如果都是銀行或民間能接受的範圍,那麼支票換現金就不是難事。

那為何晚輩的支票不符合支票換現金的條件呢?很簡單,支票上清楚的劃線並指名了晚輩名字的抬頭,背面也清楚寫上禁止背書轉讓,等於這張支票就算抵押在我這裡也無法兌現。所以我才會建議晚輩不要使用這張支票換現金,單純以借貸的方式來處理父親醫療費用的困難,等到父親順利完成手術,八月份這張支票兌現了,再把錢歸還給我即可。而像這樣的支票換現金也就是俗稱的票貼,在民間借貸的業務中很常見,而支票換現金的方式與種類與限制也很多,我會再寫一篇文章詳述清楚。

如果你手邊有自己的支票,或是收到未到期的支票,而想換取現金的時候,就可以向銀行或是民間借貸公司申請支票貼現,這樣的支票換現金方式,會事先扣除部份利息,每家銀行與民間借貸公司所扣除的利息都各有不同,也是要多加比較跟研究為佳。如果是銀行,目前大多數的銀行僅處理公司行號的支票換現金業務,個人支票基本上在銀行是無法做票貼的,所以個人支票可以轉向民間借貸公司申請,最好能夠慎選民間借貸公司,接受合理的利息收取方式及還款日期,才能有效保障自身的權益而不是陷入更糟的狀況。

2020-07-02-真的那麼厲害?24小時借款不求人

2020-07-02-真的那麼厲害?24小時借款不求人

我們都知道銀行的上班時間就是週一到週五的早上到下午,也常遇到一種情況,就是突然想要辦什麼銀行業務時,不是得請假幾個小時,就是趁午休趕緊跑趟銀行在時間內辦理完畢,一旦遇到人擠人的情況,還會浪費掉一個午休時間。就拿前陣子政府及各大銀行推出的紓困借款來說,想必很多人都是請假或是趁午休去銀行辦理,上班時間剛好卡死了銀行的營業時間,我的同事就是最好的例子,連續三天的午休都跑去銀行辦理紓困借款,也連三天遇上銀行辦理紓困借款的人潮,最後還因為資格不符申請不通過,氣的同事國罵連篇。

如果突然急需借款用錢時該怎麼辦?剛好又卡在沒有時間跑銀行或是跟銀行時間搭不上怎麼辦?這時候不妨考慮民間的24小時借款服務,當然我寫了很多篇銀行借款與民間24小時借款的差異,無論你現在遇到什麼樣的金錢困難,或是準備好申請哪一種借款,請務必事前做好功課,選擇最適合自己的借款方式,才不會造成壓力負擔並且順利解決問題。所以,當你需要用錢卻無法配合銀行的申請方式與時間,民間的24小時借款服務就會是你的選擇之一。

申請民間24小時借款的方式很簡單,一通電話就有專人提供諮詢服務,會初步瞭解你的工作情況、收入來源、需要借款的金額,然後清楚解釋借款的流程、利息的計算方式、還款日期的約定等等,這些都是目前民間24小時借款固定的申請過程。只要你具有還款能力或是備有擔保抵押物品,基本上都能順利通過申請也能迅速的撥款到你的帳戶,所以無論你是早上、下午、晚上、深夜,只要你需要用錢,民間24小時借款都能隨時幫助你度過困難。民間24小時借款跟銀行也是一樣的,必須遵守承諾按時歸還借款,維持良好的信用,才是借款的唯一守則。

現在蠻多銀行也推出官網線上24小時借款或是APP借款,填寫基本資料及上傳相關文件即可申請,但據我所知這樣的借款方式終究還是得借款人本人到銀行辦理,只是能夠免除很多在銀行等待或是填寫厚厚一疊資料的時間,也算是一種便利的變通方式。

2020-06-29-江湖借錢救急難免,小心騙子纏身

2020-06-29-江湖借錢救急難免,小心騙子纏身

過了一個端午節連假重新回到工作崗位,想必大家今天起床都特別掙扎吧!哈哈,我自己個人就是這樣,趁著連假好好地跟朋友去宜蘭遊玩放鬆,不趕人擠人的行程,倒是看著大海耍廢發呆讓自己的身體著實充電不少。期間接到一個好朋友的電話,非常沮喪的告訴我,電視上那種詐騙新聞活脫脫的發生在他身上,讓他不知道該怎麼辦才好。在述說這個傻瓜的悲慘經歷前,我真的要再三再三再三的提醒各位,人在江湖遇到借錢救急都是難免的,但借錢之前多做幾個預防求證的步驟,就能避免掉不必要的損失。

連假的前一天晚上,網路遊戲中認識的女孩向好友哭訴,女孩工作的公司每個月25號才發薪水,這個月剛好遇到了端午節所以公司宣佈連假後才發放,可是女孩已經答應了父母連假要回南部老家,並且要幫家裡給付父親的醫藥費。聽見女孩哭的斷腸,好友自告奮勇決定借錢救急幫幫這個已經喜歡一段時間的女孩,於是立馬轉帳了3萬元到女孩帳戶,但故事還沒結束,女孩說可能是銀行要到營業日才會轉帳成功,謊稱自己一直沒收到款項,又拜託好友轉帳到另一個帳戶試試,也是以同樣理由說錢都沒有匯進帳戶,最後乾脆相約在好友家附近的7-11領出現金交到女孩手上。

這下前前後後借錢救急出了九萬元,女孩臨走前還告訴好友,連假結束後一領到公司的薪水,就會連同先前匯進的款項一併還給好友,而且要好好的請他吃頓飯道謝。人就這樣漸漸地消失在眼前,好友還喜孜孜地覺得幫助了喜歡的女孩,然後開始想像一起吃飯的景象。只是連假四天,好友打了數十通電話對方都沒有接聽,本來只是擔心女孩不知道錢夠不夠給家裡,最後才驚覺自己是不是被詐騙了。果然,女孩的電話直接停話,LINE也不讀不回,連遊戲帳號都刪除了。

我也只能勸告好友,接受借錢救急演變成美色詐騙的事實,不要再抱著女孩可能只是手機沒電或是突發狀況等等的希望,直接到警察局報案控告詐欺才是首要步驟。我也常遇到親朋好友需要借錢救急的時候,但無論怎麼急迫,借錢所需要的程序一個也不能少,起碼得知道自己借錢救急後是否能獲得保障,也得清楚對方是否利用他人的同情心訛詐,千萬不要因為對方很急很需要幫忙就忘記得守住荷包,說清楚講明白才是讓對方信守承諾讓自己借錢借的安全的唯一方式。

借款與法律上的關係

一般所稱借款,法律上稱為消費借貸。按民法第四百七十四條第一項:「稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。」,移轉金錢或代替物所有權之一方,稱為貸與人,他人則為借用人,消費借貸雖係借貸契約,但貸與人移轉之金錢或代替物經借用人消費後,其所有權或移轉或消滅,故法條規定借用人於消費借貸關係消滅後,須返還同數量、同種類品質之物予貸與人,其給付義務始為完結。
※民法第四百七十四條第一項
稱消費借貸者,謂當事人一方移轉金錢或其他代替物之所有權於他方,而約定他方以種類、品質、數量相同之物返還之契約。

2020-06-27-什麼是三胎貸款?借貸不可不知的事

2020-06-27-什麼是三胎貸款?借貸不可不知的事

我們常見的房屋借貸種類,不外乎就是最基本的房屋貸款、轉貸增貸、以及二胎借貸,甚至現在還有所謂的三胎貸款,剛好趁這個機會把所有與房屋有關的借貸模式一次講解清楚。在解說這些借貸種類之前也想提醒大家,雖然房屋屬不動產在申請過程中是非常有利的借貸抵押物,但仍需衡量自身的還款能力,再去判斷什麼樣的借貸模式是符合需求又不會造成過大壓力的,才是申請房屋貸款的唯一原則。

房屋貸款顧名思義就利用房屋向銀行抵押借貸,銀行則是會根據房屋的所在地段、屋齡、坪數大小與生活機能評估出可以申貸的金額,然後再根據借貸人的還款能力、借貸條件等等,來擬定出借貸的年限與還款方式。這時候抵押權就在銀行手上,你必須按照借貸契約上的規定按時還款,千萬不要延遲或是漏繳房屋貸款,以免房子受到法拍的下場。轉貸則是當有其他的銀行能夠提供更優惠的借貸利率或是能夠延長房貸的繳款期限時,你就可以考慮轉貸到其他銀行去。增貸則是當我們申請房屋借貸也按時繳還本金利息一段時間後,向原借貸銀行再次申請貸款,利率會比原本的房屋借貸再低一點點。

那麼,所謂的二胎、三胎,就是將房屋設定給除了原貸款銀行以外的第二人或第三人,使他們成為這間房子的第二順位及第三順位的債權人。二胎借貸目前有些銀行還是能夠受理申請,三胎則是民間的借貸融資單位居多,當我們需要運用到更多資金時,就能夠以二胎、三胎的方式進行借貸。原則上三胎貸款幾乎沒有銀行會承辦,所以三胎借貸的部份都是直接向民間的借貸融資單位辦理,借貸條件比銀行來的寬鬆有彈性空間,可以申貸的金額也較高,要注意的地方是必須找到安全可靠而且合法的民間借貸融資單位,才能保障自己的權益。

當然,當你已經將房子借貸到三胎的時候,表示你所承受的借貸壓力已經非常緊繃,所以在進入到三胎之前還是得謹慎思考,這筆錢我是不是非借不可?未來我得負擔的還款壓力會更重?三胎已經是最後一條路不能再回頭了?我看過太多案例都是輕易的拿房子去借貸,從一胎、增貸、二胎又三胎,最後卻因為還款期限過長或是還款壓力過重而導致房屋被法拍還債,絕對不會是你想要的結果。就像銀行的那些警語告訴你的,謹慎理財信用至上,維持住良好的信用才能使自己的金錢之路更寬廣。

2020-06-25-孩子們注意!切勿聽信他人身份證借款

2020-06-25-孩子們注意!切勿聽信他人身份證借款

前幾天看到新聞,有個未成年的小男生在網路上認識了來路不明的女子,一時情慾迷惑下被對方側錄了打手槍自慰的影片,女子於是威脅小男生如果不拿錢出來購買遊戲點數給她,就要把不雅影片流傳出去。一個才國中的小男生怎麼可能有那麼多錢,女子還要求小男生乾脆去辦理身份證借款,幸好小男生最後跟爸媽坦誠一切並報警處理,目前警方正在調查並追緝該女子中。這樣的案例近年來真的層出不窮,我自己從事借款行業多年來,也常遇到未成年或是很年輕的孩子來申請身份證借款,當然都是拒絕受理居多,但背後的原因真的讓人挺憂心的。

所謂的身份證借款,就是如果你臨時急需一筆錢,而銀行申辦借款的流程又太冗長,你就可以向民間借款融資單位申請身份證借款,不用質押擔保品、也無需留置身份證件,只需要你有固定的工作收入,基本上打電話就能申請,而且核準後撥款的速度快,很適合臨時急需用錢而且可以短時間歸還借款的人。所以,對於未成年人或是尚未踏入社會的年輕人來說,身份證借款就非常不適合,如果有借款需求最好還是求助父母或是尋求助學貸款等管道,否則很容易讓自己陷入更糟糕的困境中。

我也曾經遇過一個孩子,雖然已經年滿18歲,正在念大學也有半工半讀,但是每個月的薪水頂多當成生活費花用,父母在南部務農,那一年剛好秋天颱風特別多,所以很多農作都受到影響,父母親也是苦哈哈在過日子。當他來跟我們申請身份證借款的時候,講的理由真的讓人直搖頭,理由是因為班上同學邀約一起出國去玩,我問他,既然父母現在過的很辛苦,你每個月的薪水也只夠生活,為什麼還要答應出國?他才誠實的說,是同學建議他來申請身份證借款,既不用押證件又能馬上拿到錢,所以才想來試試看。

我不知道能看到這篇文章的父母有多少?孩子有多少?但如果你不是個有固定工作沒有還款能力的年輕人,無論別人怎麼慫恿你,借款廣告上寫的多麼誘人,在拿出身份證借款之前都要再三思考。尤其更不應該為了那些不必要的奢侈行為去借款,就算你贏得同學們的認同,卻背負著你負荷不起的金錢壓力,豈不是得不償失?而父母們更要時常注意孩子的金錢使用方式,當孩子提出不合理的物質需求時,必須要以教育的方式提醒他們千萬別鋌而走險。

2020-06-23-借錢不求人的必勝絕招

2020-06-23-借錢不求人的必勝絕招

借錢怎麼可能不求人?要借錢就是得欠人情啊?借錢如何才能理直氣壯?對啊,我也常在這個問題,從事借錢這行業也好多年了,無論是打電話過來詢問或是直接上門來接洽的,其實大多數人都是很柔軟的態度,甚至求著我們借錢給他。但到底要怎麼做才能不必苦苦哀求呢?我們回到問題的原點,為什麼你得苦苦哀求別人借錢給你,原因無非是你正處在很急迫的狀態,或是你在親友間或是銀行間已經信用薄弱,甚至你前債未清後債又起導致你必須卑微的向人借錢,這些都是人在借錢的時候最不應該發生的情況。

原則一,救急不救窮,要借錢不求人的最高原則就是這筆錢要確保能夠歸還債主,當你是因為沒有錢需要借錢,而不是因為急用需要借錢,請你務必三思借錢後的結果。什麼樣的人窮,在我的認知中,沒有固定工作收入就是窮,哪怕他可能沒有債務,對我來說沒有還款能力的人就是窮,所以我絕對不會借錢給沒有工作的人。如果你正需要一筆錢,但卻沒有固定收入,奉勸你當務之急是趕緊找份工作穩定下來,除非是非常緊急的理由,否則請勿在無業的狀態下去借錢。

原則二,用行動讓債權人安心,我曾經遇過幾個讓我真的很放心借錢給他的人,他們會自己準備好借據,甚至準備好抵押擔保用的本票,借錢的當下會具體的說明借錢的金額、借錢的目的、歸還的方式與日期等等,並將承諾的每一件事都明列在借據上。上週一位同事開口借錢,就像上述說的,他把所有借錢必須準備的東西都備好,因為父親要做心臟支架手術,預期出院時得花上30多萬,所以拿出自己的結婚鑽戒抵押擔保、填寫的非常詳細的借據、30萬金額的本票一張,希望我能夠借錢讓他應急,這就是借錢不求人的最佳典範。

原則三,累積人脈建立信用,有些人借錢就是得求爺爺告奶奶的,有些人卻是讓人非常樂意掏出錢來借他,這當中的奧秘就是信用。舉例來說,一個人老是在借錢,可是都承諾的時間到了一定會出現,並加上利息歸還。另一個人雖然只跟幾個人借過錢,但老是找藉口推拖甚至已讀不回的,催他還錢跟催命似的。如果你是債權人,你會選擇借錢給誰?所以想要借錢不求人一點都不難,端看自己的行為與信用是否可以讓你抬頭挺胸的借錢。

2020-06-21-什麼是小額借貸,借貸新手請看

2020-06-21-什麼是小額借貸,借貸新手請看

先前提過因為新冠肺炎疫情的關係,來申請小額借貸的人真的是蠻多的,但我也發現到其中一個現象,就是蠻多不曾與民間借貸公司接觸過的人,對於小額借貸的服務內容竟然都不太熟悉。例如像是借貸的方式、借貸利息的計算、還款方式等等,但說穿了,蠻多人都只是跟銀行或是親友借貸,平常對於民間借貸也不甚了解,所以當他們打電話來詢問小額借貸的服務時,我們也會花更多的時間讓對方清楚整個借貸的流程。

民間的小額借貸有別於銀行借貸的地方,就是放款給你的人是個人或是私人企業,向銀行申請借貸所需具備的條件較為嚴格,像是必須有份超過六個月的正職工作、固定時間轉帳的薪資證明、是否有動產不動產抵押等等,審核時間也比較冗長,有些幾天內就能撥款有些則是得等上幾週,取決於你跟銀行之間的往來是否正常,過去的信用是否良好。所以跟銀行借貸的優點就是銀行具有知名度跟金融單位保障,借貸的利率也比較低,缺點則是申辦過程太久,審核條件較為嚴厲,與銀行借貸必須維持良好的信用,才不會影響到日後申請其他借貸業務。

而民間借貸公司所需具備的借貸條件就比較寬鬆,只要證明自己有還款能力,幾乎都能通過辦理,除非你是需要比較大筆的金額,否則跟民間公司借貸是不需要抵押證件或是擔保品。所以跟民間公司借貸的優點就是審核速度非常快,門檻條件比銀行借貸低很多,而且完全保密。缺點則是利率比銀行借貸稍微高一點,大家在準備跟民間借貸公司往來之前也必須做好功課,多比較幾家還款方式及利息計算方式,慎防遇到黑心的民間借貸公司,利滾利讓本金還都還不完之外,還有可能利用你的證件資料進行非法行為。

如果你是第一次上網尋求借貸協助的朋友,請務必參考這篇文章講述銀行借貸與民間借貸的差別,並對於自己的借貸要更加的謹慎小心,通常會找民間借貸的朋友大多是在銀行碰了釘子,但再怎麼急迫都一定要多做功課多注意細節,以防雪上加霜又落入無底深淵。